Klienci PKO BP niechętni proponowanym ugodom frankowym.

Ugody frankowe PKO BP: Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski  chwali się zainteresowaniem i liczbą ugód w sprawie kredytów walutowych. W rzeczywistości z pozoru atrakcyjne finansowo propozycje polubownego rozstrzygnięcia problemu, w większości są nieopłacalne dla kredytobiorców.

Frankowicze i Eurowicze PKO BP niechętni ugodom, nie dają się kolejny raz oszukać bankom, preferują sądy, w których wygrywają.

Kredytobiorcy, którzy zawierali Umowy o kredyt WŁASNY KĄT lub MIX z PKO BP lub o kredyt Nordea-Habitat z Nordea Bank Polska, często są niechętni do zawierania ugód z PKO BP. Zdają sobie sprawę, że względem drogi sądowej, przyjmując ugodę mogą niewiele zyskać. Jednocześnie zamykając sobię drogę do unieważnienia umowy kredytu przez sąd w przyszłości.  Niekiedy nawet oferowane programy ugód wywołują odwrotny wpływ na kredytobiorców niż oczekiwałyby tego banki. Często niepoważne propozycje ugód PKO BP i innych banków tylko zachęcają do działania Frankowiczów i Eurowiczów.

W następstwie kolejnych mizernych propozycji ugodowych PKO BP, rośnie liczba kredytobiorców zdecydowanych na pozwanie banku. Niepoważne propozycje przekonuje nie tylko tych, którzy dotychczas wahali się wstąpić na drogę sądową.  Zdarza się nawet, że skrajnie niekorzystne oferty ugód, stanowią impuls do działania także dla tych kredytobiorców, którzy dotychczas w ogóle nie planowali złożyć pozwów.

Frankowiczu, tylko wyrok sądowy daje gwarancje uzyskania maksymalnych korzyści!

PKO BP – lider w procederze frankowym

PKO BP (skrót od Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski) to największy bank w Polsce. Posiada on niekwestionowaną pozycję lidera w sektorze bankowym. W 2022 r. zanotował zysk netto na poziomie ponad 3 mld zł. Był on znacząco obniżony o koszty ryzyka prawnego związane z kredytami hipotecznymi denominowanymi i indeksowanymi do CHF. W ubiegłym 2022 roku te koszty zwiększono o 1.914 mln zł. W tym o 738 mln zł w samym IV kwartale 2022 roku.

Z kolei w I kwartale 2023 r. te same koszty wyniosły 967 mln zł. Jest to efekt udzielania przez PKO BP kredytów frankowych na masową skalę. Bank ten udzielił najwięcej tego typu kredytów w Polsce.  Ich łączną wysokość wyniosła 22,1 mld zł. Nie dziwi więc fakt, że ten bank jest jednym z najczęściej pozywanych banków przez kredytobiorców.

Bank PKO BP – ugody frankowe. Strategia banku.

Bank PKO BP jako jeden z pierwszych banków wystartował z programem ugód na bazie propozycji KNF w październiku 2021 roku. Od momentu uruchomienia w 2021 r. programu ugód, zawarto ich do końca 2022 r. ponad 20 tys. Oznacza to, że niewiele ponad 20 % czynnych umów frankowych zostało objętych ugodami. Podkreślić należy, że zainteresowanie ugodami proponowanymi przez PKO BP mocno słabnie wśród kredytobiorców. Na koniec czerwca 2022 r. PKO BP informował o 15,3 tys. postępowań mediacyjnych zakończonych sukcesem. Z kolei w ciągu kolejnego półrocza takich postępowań sfinalizowano już tylko 5,6 tys. Rośnie natomiast liczba pozwów kierowanych przeciwko PKO BP. Tych na koniec na koniec 2022 r. było 19 522. Wzrost względem wcześniejszego 2021 r. wyniósł 7173.

Zauważyć trzeba, że PKO BP przegrywa przytłaczającą liczbę spraw frankowych. Nie dziwi więc, że w jego interesie jest aby zainteresowanie pozwami było jak najmniejsze a ugodami jak największe. Mimo szerokiej kampanii medialnej PKO BP promującej nieopłacalne ugody, kredytobiorcy wybierają rozsądnie. Decydują się na drogę pozwania banku. Aż w ponad 95 % spraw o unieważnienie kredytów „walutowych” sądy przyznają rację Frankowiczow i Eurowiczom. Ci bowiem wygrywają i odzyskują pieniądze. 

Kalkulator Frankowicza: dlaczego ugody frankowe PKO BP są niekorzystne dla kredytobiorców?

Dlaczego klienci Banku PKO BP w bardzo niewielkim stopniu są skłonni do zawierania porozumień? Co zawiera propozycja ugody od Banku Millennium? Jakie są korzyści z jej zawarcia względem drogi procesu. Czy opłaca się zawrzeć ugodę frankową z Bankiem Millennium? Jakie są alternatywne możliwości prawne i ekonomiczne do proponowanych przez Bank PKO BP ugód frankowych? Co preferują sami zainteresowani Frankowicze? Ile można stracić wybierając ugodę z bankiem? W tym miejscu postaramy się odpowiedzieć na te pytania.

Po pierwsze, ugody frankowe PKO BP są przeznaczone tylko dla klientów aktywnych umów kredytowych

„Czuję się oszukany i pominięty” – twierdzi jeden z kredytobiorców. Frankowicz, który bardzo dużym wysiłkiem i wyrzeczeniami spłacił już swój kredyt nie może skorzystać z programu ugód.  Nawet jeżeli kredyt został spłacony przed zakończeniem okresu. Te bowiem dedykowane są tylko dla aktywnych umów.

Niewielu kredytobiorców ma natomiast świadomość, że na drodze sądowej  może dochodzić zwrotu nadpłaconych świadczeń do banku kwot, już zamkniętej umowy. Nawet w przypadku już spłaconego kredytu, Frankowicze mogą dochodzić zwrotu zwrotu nadpłaconych rat, prowizji i części składek ubezpieczeń dla kredytów. Nawet jeżeli kredyt został spłacony 10 lat temu i wcześniej.

Po drugie, PKO BP przewiduje ugody TYLKO dla osób spłacających kredyt hipoteczny WŁASNY KĄT, Nordea-Habitat i MIX (ostatni dopiero od 20 czerwca 2022 r.) powiązanych z frankiem szwajcarskim.

Bank notorycznie odmawia rozmów na temat propozycji ugód dla umów powiązanych z inną walutą niż CHF. Z ugodowego rozwiązania nie mogą więc skorzystać kredytobiorcy posiadający kredyt np. w EUR. Podobnie program ugód nie obejmuje udzielanych w złotych polskich kontrowersyjnych i feralnych kredytów ALICJA.

Poniżej przytaczamy jedną z odpowiedzi banku na zapytanie Eurowiczki o rozpoczęcie rozmów na temat ugody:

Niezrozumiałe jest pomijanie części grupy klientów. Czy mniejsze oddziaływanie grup (Eurowiczów Nordea-Habitat lub Złotówkowiczów kredytu Alicja) na bank może być wystarczającym powodem, aby traktować ich mniej korzystnie?

Dla takich grup, oprócz prób negocjacji z bankiem restrukturyzacji kredytu lub prób refinansowania kredytu pozostaje jedynie droga sądowa. Ta bowiem może okazać się o wiele korzystniejszym rozwiązaniem, niż liczenie na nadejście kolejnej niekorzystnej odpowiedzi od banku.

Po trzecie, ugody frankowe w PKO BP nie gwarantują odzyskania w pełni nadpłaconego kredytu i realnych korzyści.

Proponowane przez Bank  PKO ugody frankowe tylko w niewielkiej części zmniejszają aktualną wysokość długu. Nie rekompensują również poniesionych już dotychczas strat.  Większość doradców finansowych  uważa, że propozycje finansowe banku są znacznie mniej korzystne finansowo niż uzyskiwane dzięki orzeczeniom sądowym.

Analiza większości przypadków dotyczących propozycji ugodowych pozwala stwierdzić, że na ugodzie można zyskać niewiele lub nawet stracić. Frankowicz lub Eurowicz, przystając na ofertę banku dotyczącą ugody w najlepszym przypadku liczyć na oszczędności co najwyżej od 13 do 30 proc. aktualnie poniesionych kosztów, wielkości kapitału i odsetek pozostających do spłaty. To szokująco mało zważywszy na obecne orzecznictwo sądów. Alternatywą pozwalającą na odzyskanie całości środków jest pozwanie banku i sądowe unieważnienie kredytu.

Najlepiej powyższe obrazują przykłady wyników analiz kilku z wielu indywidualnie składanych propozycji banku, który nakłania do konwersji (zmiany) kredytu na złotowy.

Jak wyglądają propozycje ugód frankowych od PKO BP i jaka jest ich ocena finansowa?

Poniżej przedstawiamy alternatywne możliwości prawne i ekonomiczne do proponowanych przez bank ugód i porównujemy korzyści.

Po przedstawieniu już w grudniu 2021 roku pierwszych wyników analiz zyskowności proponowanych ugód PKO BP mieliśmy nadzieję, że w kolejnych latach propozycje ugód będą tylko korzystniejsze. Nie pomyliliśmy się –  PKO BP zaczął przedstawiać coraz bardziej korzystne propozycje …. dla siebie. Oto kilka przykładów:

Przykład 1.
Absurdalne propozycje ugodowe dla Frankowiczów korzystających z sądowego wstrzymania obowiązku płatności rat

PKO BP – niezrozumiała propozycja ugody.

Chcielibyśmy zwrócić Państwa uwagę, że zgodnie z art. 730′ § 1 kodeksu postępowania cywilnego udzielenia zabezpieczenia może żądać każda strona lub uczestnik postępowania, jeżeli uprawdopodobni roszczenie oraz interes prawny w udzieleniu zabezpieczenia. Strona powodowa reprezentowana przez Kancelarię_KMB_Legal uprawdopodobniła roszczenie o ustalenie nieważności umowy kredytu mieszkaniowego WŁASNY KĄT hipoteczny zawartej w 2007 roku z PKO BP. 

Wobec tego, wysoce niezrozumiała jest propozycja ugody PKOBP dla klientów. Ci bowiem również znacząco nadpłacili otrzymany kapitał kredytu. Korzystają oni także z przyznanej sądowej ochrony w postaci wstrzymania obowiązku płatności rat kredytu. PKO BP  zamiast zwrócić nienależnie pobrane świadczenia przekraczające obecnie 300 tys. zł wspaniałomyślnie proponuje obniżenie salda zadłużenia o 4o tys. zł, oczekując przywrócenia wstrzymanych spłat zobowiązania w wysokości 28 tys. zł, oprocentowanego według zmiennej stopy procentowej w stosunku rocznym, ustalonej jako suma wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M oraz marży Banku.

Dzięki uzyskaniu w niedalekiej przyszłości prawomocnemu orzeczeniu sądowemu ustalającemu nieważność umowy kredytobiorcy nie będą musieli spłacać bankowi już ani złotówki. Pozostałe saldo kapitału kredytu do zapłaty ulegnie obniżeniu do zera. Dodatkowo to bank będzie zmuszony oddać nadpłacone w ratach i pozostałych opłatach około kredytowych równowartość 300 tys. zł. Wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie, które stanowią ekstra korzyść dla kredytobiorcy.

Kwota wypłaconego kredytu 352 tys. PLN
Suma wpłat kredytobiorców do Banku  660 tys. PLN
Pozostała kwota do zapłaty na rzecz Banku jeżeli nie podjął byś żadnych działań i dalej spłacał kredyt CHF 68 tys. PLN	Pozostała kwota do zapłaty na rzecz Banku w przypadku zawarcia ugody  27.5 tys. PLN	Pozostała kwota do zapłaty decydując się na kontynowanie procesu 0 PLN Dodatkowo to Bank zwróci ci 308 tys. PLN tytułem nadpłaconego kapitału kredytu + ustawowe odsetki za opóźnienie

Przykład 2.
Kolejne odstające od rzeczywistości prawnej propozycje zawarcia ugody podczas toczącego się procesu sądowego

Frankowiczka, której w ramach zawartej w 2006 roku z Nordea Bank Polska SA Umowy o kredyt mieszkaniowy NORDEA-HABITAT został wypłacony kredyt w wysokości 250 tys. zł, i która na dzień składania wniosku do sądu spłaciła na rzecz banku w ratach, prowizjach i składkach ubezpieczeniowych nienależne świadczenia w wysokości 251 tys. zł według banku miała zobowiązanie do spłaty przekraczające 254 tys. zł plus odsetki .  

W ramach prowadzonego postępowania sądowego o stwierdzenie nieważności Umowy i po przewyższeniu wpłat Frankowiczki na rzecz banku ponad wypłacony kapitał kredytu Kancelaria złożyła w sądzie wniosek o wstrzymanie obowiązku płatności rat. Na wniosek Prawnika Frankowiczów mec. Karoliny Marusińskiej-Bilbin Sąd Okręgowy w Warszawie w lutym 2023 r. uznał za uprawdopodobnione wykazanie zasadności stwierdzenia nieważności umowy kredytowej oraz interesu prawnego i postanowił udzielić zabezpieczenia roszczenia poprzez upoważnienie Frankowiczom do zaprzestania spłat do Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski SA comiesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych od dnia wydania postanowienia do daty prawomocnego zakończenia procesu. 

Zgodnie z prawem Frankowiczka od 21 lutego 2023 r. zaprzestała spłacać raty kapitałowo-odsetkowe kredytu hipotecznego denominowanego w CHF.

Odpowiedź Pełnomocników Banku mogła być do przewidzenia. Bank nie tylko złożył zażalenie na postanowienie sądu o wstrzymaniu obowiązku płatności comiesięcznych rat. Złożono również w imieniu PKO BP następującą propozycję ugodową.

Ugoda na której korzysta wyłącznie bank

Propozycja ugodowa zakładała, że z jednej strony bank proponuje obniżenie wirtualnego salda zadłużenia kapitału kredytu o 87 tys. zł. Z dotychczasowych 255 tys. zł kapitału kredytu do kwoty 186 tys. zł. Z drugiej strony Bank proponuje podwyższenie części odsetkową do spłaty na rzecz banku w pozostającym do spłaty okresie kredytu złotówkowego. Ten byłby bowiem oprocentowany według zmiennej stopy procentowej w stosunku rocznym, ustalonej jako suma wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M oraz marży Banku.

Różnica między propozycją ugody od banku a wynikiem rozliczenia korzystnego wyroku wynosi równowartość 160 tys. PLN. Do powyższej kwoty należy doliczyć niewiadomej wysokości odsetki za pozostały kapitał kredytu do spłaty i odsetki ustawowe za opóźnienie. Aby lepiej zrozumieć te liczby warto spojrzeć w poniższą tabelę porównującą możliwe korzyści. Zarówno w wariancie zdecydowania się na ugodę, jak i kontynuacji drogi procesu.

Dzięki uzyskanemu orzeczeniu sądowemu kredytobiorczyni nie będzie musiała spłacać bankowi już ani złotówki więcej. Dodatkowo to bank będzie zmuszony oddać nadpłacone w ratach i pozostałych opłatach około kredytowych 1 tys. zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie.

Kwota wypłaconego kredytu 250 tys. PLN
Suma wpłat kredytobiorców do Banku  251 tys. PLN
Pozostała kwota do zapłaty na rzecz Banku w przypadku zawarcia ugody 186 tys. PLN  + niewiadomej wysokości odsetki oparte o rosnący wskaźnik WIBOR3M	Pozostała kwota do zapłaty decydując się na kontynowanie procesu 0 PLN dodatkowo to bank zwróci kredytobiorcy nadpłacony 1 tys. PLN i należne odsetki za opóźnienie.

Po konsultacjach z doradcami prawnymi i finansowymi Kancelarii KMB Legal Frankowiczka nie przystała na propozycje banku. Nasza klientka nie zgodziła się na akceptację aktualnego „wirtualnego” salda kredytu i zrzeczenie się przysługującym jej roszczeń. Potwierdziła chęć oczekiwania na prawomocne rozstrzygniecie w sadzie. 

Przykład 3.
Czy wahającym się Frankowiczom opłaca czekać na wymarzoną ugodę od PKO BP?

Postanowiliśmy również sprawdzić, czy Frankowiczom, którzy się zastanawiają, którą drogę obrać –  jakie są obecnie oferowane warunki ugody A.D. 2023.

Kolejnej rodzinie Frankowiczów, która w 2008 roku uzyskała od Nordea Bank Polska wypłatę kredytu w wysokości 370 tys. zł w ramach podpisanej Umowy kredytu hipotecznego NORDEA-HABITAT denominowanego do CHF  a do dnia otrzymania propozycji ugody spłaciła bankowi w ratach w wysokości 341 tys. zł –  według banku nadal miała do spłacenia jeszcze ponad 494 tys. zł w ratach (w tym 448 tys. zł kapitału kredytu plus przyszłe odsetki). 

Z propozycji ugodowych wynikało, że z jednej strony bank obniży wirtualne saldo zadłużenia kapitału kredytu o 177 tys. zł (z 448 tys. zł kapitału kredytu do 271 tys. zł) zaś z drugiej strony podwyższy część odsetkową do spłaty na rzecz banku w pozostającym do spłaty okresie kredytu o 188 tys. zł (z 9,9 tys. CHF ok.  46,6 tys. zł do 234 tys. zł) przy założeniu obecnego oprocentowaniu dla PLN i CHF, których wartość może się zmieniać, dla rat o oprocentowaniu stałym na 5 lat. 

Powyższe obrazuje tabela.

Kwota wypłaconego kredytu 370 tys. PLN
Suma wpłat kredytobiorców do Banku  341 tys. PLN
Pozostała kwota do zapłaty 494 tys. PLN
Pozostała kwota do zapłaty na rzecz Banku w przypadku zawarcia ugody 271 tys. PLN kapitału kredytu + 234 tys. PLN odsetki = 505 tys. PLN  Zawierając ugodę kredytobiorca by na niej nie zyskał, a stracił kolejne 10 tys. PLN!	Pozostała kwota do zapłaty decydując się na kontynowanie procesu 29 tys. PLN

W przypadku przyjęcia tej propozycji suma finansowych strat dla kredytobiorców wyniosła by około 10 tys. zł przy założeniu obecnej różnicy między oprocentowaniem dla PLN i CHF których wartość może się zmieniać oraz braku wzrostu wartości franka szwajcarskiego.

„Jakby ktoś mi drugi raz splunął w twarz” – gorzki komentarz Frankowiczki. „Za kogo mnie mają?” – dodaje rozżalona. 

W tym przypadku nie jest wymagana żadna wiedza ekonomiczna ani matematyczna, aby się zorientować, że pomimo obniżenia salda kredytu bank proponuje wyższe raty. Po takiej propozycji  jak zaufać bankowi?

Prawdziwa sprawiedliwość w sądzie

Po konsultacjach z doradcami prawnymi i finansowymi Kancelarii KMB Legal Frankowicze nie przystali na propozycje bankowe (w tym wzrost raty) oraz akceptację aktualnego „wirtualnego” salda kredytu, zrzeczenie się przysługującym im roszczeń i zdecydowali się szukać sprawiedliwości w sądzie. 

Przez okres trwania postępowania sądowego kredytobiorcy będą mieli możliwość kontynuacji spłaty w ratach brakującej kwoty kapitału kredytu w wys. 30 tys. zł. Po rozpoczęciu jej nadpłacania będzie wykorzystana możliwość wnioskowania do sądu o zgodę wstrzymanie obowiązku płatności rat. Dzięki temu w momencie ogłoszenia orzeczenia sądowego ustalającego nieważność umowy kredytobiorcy, nie będą musieli spłacać bankowi już ani złotówki więcej. Także bank nie będzie miał żadnej od nich należności. Pozostały kapitał do spłaty z tytułu kredytu zostanie obniżony do zera. Pozwoli to także wykreślić wpis hipoteki w księgach wieczystych nieruchomości. 

Podsumowując, korzyść w przypadku uzyskania prawomocnego wyroku powinna przekroczyć 471 tys. zł. Powyższa kwota uwzględnienia rozliczenia z bankiem, tj. zwrot nominalnej wartości kredytu. Jest ona kompletnie nieporównywalna do zaproponowanych przez bank rozwiązań. Te bowiem podwyższają zobowiązania dla rat o zmiennym oprocentowaniu wynikającego z sumy obniżenia wysokości obecnego salda kapitału w złotych i podwyższenia części odsetkowej oraz akceptacji dotychczas nadpłaconych rat i równie podatnej na wzrost wysokości rat do zapłaty w przyszłości.

Po czwarte, ​Frankowicze i Eurowicze oczekują, że PKO BP poniesie odpowiedzialność za swoje czyny

Część klien​tów PKO BP ​jest niechętn​a ugodom frankowym, gdyż uważa, że bank powinien wziąć odpowiedzialność za swoje działania. Te bowiem były niezgodne z prawodawstwem Polski i Unii Europejskiej​​. Za nieuczciwy proceder przedsiębiorca powinien ponieść konsekwencje finansowe. 

Znaczna część klientów uważa, że bank nie wywiązał się z obowiązku informowania ich o ryzyku związanym z kredytami „walutowymi”. Uważają bowiem, że bank nie wyjaśnił im wystarczająco dobrze, jakie są zagrożenia związane z takim kredytem. Bank nie ostrzegł ich także o możliwych skutkach wzrostu kursu franka szwajcarskiego lub innej waluty obcej. ​Wielu kredytobiorców „walutowych”, w tym Frankowiczów i Eurowiczów odczuło negatywne skutki w wyniku zaciągnięcia kredytu walutowego. Kurs waluty uległ zmianom, co spowodowało wzrost rat kredytowych, a także salda kredytu do zapłaty. W konsekwencji część Frankowiczów miała trudności w regulowaniu swoich zobowiązań.

Ponadto, część kredytobiorców może być niechętna do zawierania ugód z powodu utraconego lub braku zaufania do banków. Część kredytobiorców sądzi, że bank celowo oferował tego typu kredyty licząc na jak największy zysk. Bez względu na konsekwencje udzielonego produktu dla klienta i jego bezpieczeństwa finansowego. Między innymi dlatego preferują rozwiązania na drodze sądowej.

Po piąte, część ​Frankowiczów lub Eurowiczów obecnie żałuje pochopnej decyzji co do zawarcia ugody.

Niektórzy kredytobiorcy bez uprzednich konsultacji z niezależnym prawnikiem podpisali niekorzystne ugody z bankami. Obecnie wskutek wysokich stóp procentowych muszą spłacać znacznie wyższe raty kredytu przewyższające obciążenia sprzed zawarcia ugody.

Pomimo ostrzeżeń ekspertów prawnych i finansowych przed niekorzystnymi propozycjami porozumień pozasądowych szacuje się, że ponad 40 tysięcy frankowiczów podpisało ugody z bankami. Niektórzy kredytobiorcy „walutowi” zostali zmanipulowani przez konsultantów bankowych .Część z nich nie miała świadomości o przysługujących im prawach konsumenta. Zdecydowana część kredytobiorców nie wiedziała także, że podpisując ugodę rezygnują z należnych im roszczeń z tytułu wadliwej i nieuczciwej umowy frankowej. Jeszcze inni Frankowicze lub Eurowicze nie byli świadomi, że zamieniają ryzyko kursowe na nieograniczone ryzyko związane ze zmiennym oprocentowaniem.

Część z nich jest niezadowolona ze swojej pochopnej decyzji i zastanawia się, czy może się z niej wycofać.

Szczególnie w dobie pojawiających się informacji, że przy pomocy specjalistów można łatwo i skutecznie uwolnić się od kredytu. Specjalizujące się w prawie bankowym kancelarie prawne szybko i skutecznie pozyskują dla swoich klientów prawomocne wyroki. Sądy w wydawanych orzeczeniach stwierdzają nieważność umowy o kredyt frankowy. W konsekwencji zasądzają także zwrot przez bank na rzecz kredytobiorców nadpłaconych rat ponad wypłaconych kredyt.

Jak uzyskujemy wolność finansową od kredytu frankowego lub eurowego?

Zapraszamy do zapoznania się z wybranymi przykładami:

Tak więc innym powodem, dla którego Frankowicze lub inni kredytobiorcy „walutowi” decydują się na drogę sądową, jest fakt, że wyroki sądów stają się precedensami, które mogą pomóc innym Frankowiczom lub Eurowiczom w podobnej sytuacji.

Pytania? Wątpliwości? Skontaktuj się z nami, jesteśmy gotowi do pomocy

Wypełnij formularz i skorzystaj z bezpłatnej porady prawnej lub finansowej online.