UWALNIAMY OD KREDYTÓW „WALUTOWYCH” CHF EUR USD GBP JPY, WSTRZYMUJEMY LEGALNIE PŁATNOŚCI RAT I ODZYSKUJEMY NADPŁACONE RATY I PROWIZJE Z AKTYWNYCH, WYPOWIEDZIANYCH LUB SPŁACONYCH I ZAMKNIĘTYCH UMÓW KREDYTOWYCH.
Sankcja kredytu darmowego – poddajemy rozstrzygnięciu wszelkie wątpliwości związane z tym zagadnieniem w poniższym artykule. Czy rzeczywiście kredytobiorcom przysługuje darmowy kredyt?
Wielu z nas, zaciągając kredyt lub pożyczkę, spodziewa się uczciwych i przejrzystych warunków finansowych, zgodnych z obowiązującymi przepisami prawa. Niestety, w rzeczywistości zdarzają się sytuacje, w których kredytodawcy lub instytucje finansowe nie spełniają wszystkich wymogów prawnych. Jak się okazuje, nieuczciwe praktyki instytucji pożyczkowych lub banków wcale nie są rzadkie.
W tle rosnącej świadomości prawnej konsumentów, pojawia się pytanie, czy istnieje możliwość uzyskania rekompensaty lub unieważnienia umowy kredytowej w przypadku naruszenia przepisów przez kredytodawcę. To tutaj wkracza pojęcie sankcji kredytu darmowego, które stanowi istotne narzędzie ochrony praw konsumenta.
W niniejszym artykule skupimy się na analizie tego zagadnienia, wyjaśniając, jakie są przesłanki oraz konsekwencje sankcji kredytu darmowego dla kredytobiorców.
Sankcja darmowego kredytu – na czym polega?
Sankcja kredytu darmowego to instytucja prawna chroniąca kredytobiorcę o statusie konsumenta przed stosowaniem przez kredytodawcę nieuczciwych praktyk rynkowych związanych z oferowaną pożyczką lub kredytem. W sytuacji zaistnienia określonych przesłanek kredytobiorca spłaca jedynie to co pożyczył od pożyczkodawcy. Bez konieczności zapłaty odsetek ani innych dodatkowych opłat okołokredytowych. Takie rozwiązanie z jednej strony chroni kredytobiorcę, w przypadku zawarcia nieuczciwej dla niego umowy. Z drugiej z kolei, motywuje to instytucję pożyczkową lub bank do zaniechania takich praktyk. Wyraża się to poprzez zawierania umów odpowiadających prawnym wymogom uczciwości i przejrzystości dla klienta.
Podstawę prawną dla sankcji darmowego kredytu stanowi ustawa o kredycie konsumenckim. Zgodnie z przepisami przedmiotowej ustawy, w przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych warunków, konsument składając pisemne oświadczenie, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie. Istotne jest jednak, że z tej instytucji nie można skorzystać w przypadku każdej umowy kredytowej. Sankcja może być zastosowana zarówno w przypadku bieżących kredytów, jak i tych już spłaconych. Ważne jest jednak aby nie minęło więcej niż 12 miesięcy od ostatniej spłaty. Podkreślenia wymaga również, że do zastosowania sankcji kredytu darmowego kwalifikują się bowiem tylko kredyty gotówkowe, niezabezpieczone hipoteką, których kwota nie przekracza 255.550,00 PLN.
Czy w związku z rosnącą liczbą pozwów przeciwko bankom i paniką banków wejdą projektowane przez Prezesa UOKIK zmiany w ustawie o kredycie konsumenckim?
Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Sytuacje, w których można skorzystać z sankcji kredytu darmowego określa wspomniana ustawa o kredycie konsumenckim. Do grupy przesłanek pozwalających skorzystać kredytobiorcy z darmowego kredytu zaliczono:
✔️brak pisemnej formy umowy kredytowej;
✔️w Twojej umowie kredytowej brak informacji o rodzaju kredytu, jego całkowitej kwocie, stopie oprocentowania, RRSO lub zasadach i terminach spłaty;
✔️ Twoja umowa nie zawiera informacji dotyczących wcześniejszej spłaty i odstąpienia od umowy;
✔️nieprawidłowo przeliczono koszty kredytu na Twoją niekorzyść niekorzyść.
Należy pamiętać jednak, że to na Tobie ciążyć będzie ciężar udowodnienia ewentualnych błędów w umowie kredytowej, które mogą umożliwić skorzystanie z sankcji kredytu darmowego, przewidzianej przez ustawodawcę. Podkreślenia wymaga również, że złożenie pisemnego oświadczenia wskazującego na nieprawidłowe zapisy nie gwarantuje natychmiastowego zwrotu pieniędzy przez bank. Istnieje więc wysokie prawdopodobieństwo, że instytucja kredytowa odmówi korzystania z tej sankcji. Czasem nie udzielając wytłumaczenia, które byłoby uzasadnione z punktu widzenia prawa. Negatywna odpowiedź banku oznacza konieczność zgłoszenia sprawy do sądu.
Jak skorzystać z darmowego kredytu?
Wykonanie przez konsumenta sankcji kredytu darmowego odbywa się poprzez złożenie pisemnego oświadczenie kredytodawcy o skorzystaniu z uprawnień kredytu darmowego. Złożenie wskazanego zawiadomienia uprawnia kredytobiorcę do oddania do instytucji pożyczkowej lub banku dokładnie takiej kwoty jaką otrzymał tytułem wadliwej umowy. Bez konieczności zapłaty odsetek ani innych dodatkowych kosztów. Wyjątkiem jest jednak obowiązek poniesienia przez konsumenta kosztów ustanowienia zabezpieczenia kredytu przewidzianego w umowie. Oświadczenie konsumenta uznaje się za złożone z chwilą, gdy doszło do kredytodawcy w taki sposób, że mógł zapoznać się z jego treścią. W orzecznictwie podkreśla się, że nie ma również przeszkód, aby takie oświadczenie zostało złożone dopiero w trakcie procesu sądowego wytoczonego przez bank przeciwko konsumentowi o zwrot kredytu konsumenckiego w całości lub w części.
TSUE C-472/23 SKD | Pierwsze orzeczenie TSUE polskiej sprawie dot. sankcji kredytu darmowego
Trybunał Sprawiedliwości UE w sprawie C-472/23 wydał kluczowe orzeczenie dotyczące sankcji kredytu darmowego. Wydany wyrok może istotnie wpłynąć na kształtującą się linię orzeczniczą w Polsce. TSUE potwierdził bowiem, że banki muszą w sposób jasny i rzetelny informować konsumentów o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO). W analogiczny sposób muszą być określone w umowie zasady zmiany kosztów kredytu. Jeśli warunki te są nieczytelne w umowie lub trudne do zweryfikowania, bank może stracić prawo do naliczania odsetek i opłat.
Co istotne, uwzględniając aktualne przepisy prawa krajowego, niezależnie od indywidualnego stopnia wagi takiego naruszenia. Wyrok ten otwiera więc drogę do nowych pozwów i może znacząco zwiększyć liczbę korzystnych rozstrzygnięć dla kredytobiorców.
Czy w związku z orzeczeniem TSUE czeka nas nowa fala pozwów polskich kredytobiorców przeciwko bankom?
TSUE 13 lutego 2025 | Sankcja kredytu darmowego potwierdzona!
Trybunał uznał, że w przypadku naruszeń obowiązków informacyjnych uniemożliwiających kredytobiorcy określenie wysokości jego zobowiązania względem banku, kredytodawca może zostać pozbawiony prawa do naliczania odsetek i opłat. Taka sankcja jest w pełni proporcjonalna. Orzeczenie to może zachęcić kolejnych kredytobiorców do dochodzenia swoich praw w sądach i doprowadzić do wzrostu liczby korzystnych wyroków opartych na sankcji kredytu darmowego.
Jasne wyartykułowanie tej kwestii przez TSUE ma istotne znaczenie, ponieważ w polskim orzecznictwie nierzadko pojawiają się wątpliwości, czy samo naruszenie obowiązku informacyjnego może stanowić wystarczającą przesłankę do zastosowania sankcji kredytu darmowego.
Sprawdź wypowiedź eksperta – mec. Karolina Marusińska-Bilbin
Korzystna dla konsumentów linia orzecznicza dla Sankcji Kredytu Darmowego (SKD) jeszcze się uciera. Pojawiają się pierwsze wyroki korzystne dla konsumentów dotyczące zakazu naliczania oprocentowania od kredytowanych kosztów kredytu, a tym samym błędnego wskazania całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty do zapłaty a co za tym idzie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania Kredytu (RRSO). Nie mniej jednak kwestia SKD jeszcze nie została potwierdzona prawomocnymi orzeczeniami.
Na posiedzeniach niejawnych co do zasady sądy wydają nakazy zapłaty, uwzględniające argumentację korzystną dla kredytobiorców od których przysługuje bankom sprzeciw. Wyroki wydane po wniesieniu sprzeciwu często uwzględniają argumentację banków i są niekorzystne dla kredytobiorców. Są to wyroki nieprawomocne, którym przysługuje apelacja. Należy zwrócić uwagę, że wyroków prawomocnych w zakresie sankcji kredytu darmowego wiele nie ma.
Z uwagi na toczące się w TSUE postępowanie w sprawie C-472/23 (przeciwko Alior Bankowi) polskie sądy zawieszały postępowania. Czy czeka nas fala korzystnych wyroków polskich Złotówkowiczów przeciwko bankom?
Radca Prawny
Karolina Marusińska-Bilbin
wypowiedź dla Dziennik Gazeta Prawna
Sankcja kredytu darmowego – aktualne orzecznictwo 2024 i rekomendacja dla Kredytobiorców
Biorąc pod uwagę powyższe oraz wysokie ryzyko (i koszty) zawieszenia lub przegrania sprawy, rekomendujemy wstrzymanie się z podejmowaniem działań prawnych do czasu zmiany orzecznictwa. Kluczowy wpływ na szansę wygrania z bankiem będą miały kolejne spodziewane wyroki TSUE wyznaczające kierunki orzecznicze jak i najbliższa praktyka orzecznicza sądów krajowych. Monitorujemy dynamiczną sytuację prawną w Polsce oraz śledzimy najnowsze trendy orzecznicze w sporach dotyczących umów kredytowych. W przypadku wystąpienia nowych, korzystnych dla konsumentów okoliczności, zawiadomimy zainteresowanych.
Jeśli są Państwo zainteresowani otrzymywaniem powiadomień po ustabilizowaniu się korzystnej dla konsumentów linii orzeczniczej i zwiększeniem szans wygrania Państwa sprawy, prosimy o pozostawienie nam swojego numeru telefonu – skontaktujemy się z Państwem.
