Darmowy kredyt konsumencki – wyrok TSUE wpłynie na orzecznictwo w Polsce w sprawie sankcji kredytu darmowego? Obecnie bowiem przed Trybunałem Sprawiedliwości Unii Europejskiej toczy się kilka istotnych postępowań dotyczących sankcji kredytu darmowego. Wobec rodzących się wątpliwości interpretacyjnych przepisów, kolejne polskie sądy zaczęły kierować pytania do TSUE. Udzielone przez europejski sąd odpowiedzi, mogą w istotny sposób wpłynąć na przyszłe kształtowanie się samych przepisów dot. SKD, jak również praktyki ich stosowania.
Liczymy, że Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej podtrzyma dotychczasowy, korzystny dla konsumentów trend orzeczniczy. Mamy nadzieję, że przyszłe orzeczenia TSUE pozwolą na ukształtowanie krajowego orzecznictwa w taki sposób, aby w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego zapadało jak najwięcej wyroków na korzyść kredytobiorców. Ważne jest, aby przepisy regulujące tę instytucję stały się rzeczywistym źródłem ochrony konsumentów. W tym zapewniającym im skuteczną obronę przed nieuczciwymi praktykami na rynku finansowym.
Darmowy kredyt konsumencki | Czym jest i jak działa?
Sankcja kredytu darmowego to mechanizm prawny, który pozwala konsumentowi na uniknięcie kosztów związanych z kredytem, jeśli kredytodawca naruszył określone przepisy prawa. Najczęściej dotyczy to sytuacji, w których umowa kredytowa zawiera niezgodności formalne lub brak jest jasności co do jej warunków. Przykładowo, jeśli kredytodawca nie udzieli pełnych informacji na temat kosztów kredytu, konsument może domagać się uznania, że kredyt jest darmowy. Spłata kredytu ogranicza się jedynie do zwrotu pożyczonego kapitału, bez odsetek i innych opłat.
Sankcja kredytu darmowego stanowi ważne narzędzie ochrony konsumentów. Dzięki niej konsumenci mogą skutecznie bronić się przed nieuczciwymi praktykami rynkowymi i egzekwować swoje prawa. W praktyce jednak, wykorzystanie tego narzędzia może napotkać na trudności. Przede wszystkim, procedura dochodzenia roszczeń może być skomplikowana i czasochłonna. Zazwyczaj wiąże się z koniecznością wchodzenia w spór sądowy z bankiem.
Natomiast interpretacja przepisów dotyczących sankcji kredytu darmowego wciąż budzi kontrowersje. W szczególności, pytania dotyczące tego, jakie dokładnie naruszenia uprawniają konsumenta do skorzystania z tego mechanizmu, stanowią przedmiot debaty. Nawet jeśli zapadają pierwsze korzystne orzeczenia dla konsumentów, nie ma gwarancji, że po odwołaniu złożonym przez Bank, sąd odwoławczy, utrzyma je w mocy.
Sprawdź wypowiedź eksperta – mec. Karolina Marusińska-Bilbin
W kontekście jednego z korzystnych postanowień wydanych w sprawie sankcji kredytu darmowego, mec. Marusińska-Bilbin w rozmowie dla Dziennika Gazeta Prawna zauważa – Decyzja sądu o wstrzymaniu obowiązku płatności rat odsetkowych jest pozytywnym sygnałem dla konsumentów, który może zapowiadać korzystne rozstrzygnięcie w tej sprawie w przyszłości. Należy jednak pamiętać, że jest to dopiero decyzja sądu I instancji, a niemal pewne jest, że bank skorzysta z możliwości złożenia zażalenia. Utrzymanie tego orzeczenia w mocy będzie więc kluczowe dla ostatecznego rozstrzygnięcia w sprawie. Orzecznictwo dotyczące sankcji kredytu darmowego wciąż się kształtuje, a liczba prawomocnych wyroków w tej kwestii jest ograniczona. Kluczowe nie jest więc jednak samo postanowienie o zabezpieczeniu, ale to, jak do sprawy podejdzie sąd wyższej instancji i czy zakończy się ona prawomocnym wyrokiem korzystnym dla konsumentów. Do czasu rozstrzygnięcia pytań prejudycjalnych przez TSUE należy spodziewać się rozbieżności w linii orzeczniczej w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego (SKD).
Radca Prawny
Karolina Marusińska-Bilbin
wypowiedź dla Dziennik Gazeta Prawna
Darmowy kredyt konsumencki a wyrok TSUE | Kluczowe orzeczenia w sprawach kredytu darmowego
W związku z niejasnościami dotyczącymi przepisów, polskie sądy coraz częściej decydują się na zadawanie pytań prejudycjalnych do TSUE. Pytania te dotyczą przede wszystkim interpretacji unijnych przepisów konsumenckich w kontekście polskiego prawa oraz ich zastosowania w praktyce.
| TSUE C-472//23 | W tej sprawie TSUE oceni, czy zgodnie z prawem, wystarczające jest podanie konsumentowi informacji o tym jak często, w jakich sytuacjach i o jaki maksymalnie procent mogą być podwyższone opłaty związane z wykonywaniem umowy, nawet jeśli konsument nie może zweryfikować zaistnienia danej sytuacji, a opłata może w konsekwencji zostać podwojona? |
| TSUE C- 180/24 | W tej sprawie TSUE oceni, czy zgodne z prawem jest naliczanie oprocentowania nie tylko od kwoty faktycznie wypłaconej konsumentowi, ale także od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu, takich jak prowizje czy ubezpieczenie? |
| TSUE C- 71/24 | W tej sprawie TSUE oceni, czy zgodne z prawem jest zamieszczanie postanowień ujawniających jedynie stopę oprocentowania kredytu oraz wyrażoną kwotowo łączną wartość skapitalizowanych odsetek, do których zapłaty obowiązany jest konsument w wykonaniu swojego zobowiązania wynikającego z tej umowy, bez jednoczesnego wyraźnego poinformowania konsumenta, że podstawą obliczenia skapitalizowanych odsetek (wyrażonych kwotowo) jest inna kwota niż faktycznie wypłacona konsumentowi kwota kredytu, a w szczególności, że jest to suma wypłaconej konsumentowi kwoty kredytu oraz pozaodsetkowych kosztów kredytu (tj. prowizji lub innych opłat, które nie są składnikami wypłaconej konsumentowi kwoty kredytu, a które składają się na całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta w wykonaniu jego zobowiązania wynikającego z umowy kredytu konsumenckiego)? |
Darmowy kredyt konsumencki – jak TSUE kształtuje prawa konsumentów?
Wyrok TSUE może mieć znaczący wpływ na przyszłe kształtowanie się prawa dotyczącego darmowego kredytu konsumenckiego. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej jest instytucją, która często interpretuje przepisy unijne w kontekście ochrony konsumentów, ustanawiając precedensy, które muszą być respektowane przez sądy krajowe. W przypadku kredytów konsumenckich, orzeczenia TSUE mogą doprecyzować, kiedy i w jakich okolicznościach konsumenci mogą skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Tym samym, przyszłe decyzje Trybunału mogą istotnie wpłynąć na praktykę orzeczniczą w Polsce, zapewniając konsumentom skuteczniejszą ochronę przed nieuczciwymi praktykami rynkowymi.
Darmowy kredyt konsumencki – rekomendacja dla Kredytobiorców 2024
Biorąc pod uwagę powyższe oraz wysokie ryzyko (i koszty) zawieszenia lub przegrania sprawy, rekomendujemy wstrzymanie się z podejmowaniem działań prawnych do czasu zmiany orzecznictwa. Kluczowy wpływ na zmianę podejścia sądów w zakresie sankcji kredytu darmowego mogą mieć spodziewane wyroki Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), które mogą wyznaczyć nowe kierunki orzecznicze. Monitorujemy dynamiczną sytuację prawną w Polsce oraz śledzimy najnowsze trendy orzecznicze w sporach dotyczących umów kredytowych. W przypadku wystąpienia nowych, korzystnych dla konsumentów okoliczności, zawiadomimy zainteresowanych.
Jeśli są Państwo zainteresowani otrzymywaniem powiadomień po ustabilizowaniu się korzystnej dla konsumentów linii orzeczniczej i zwiększeniem szans wygrania Państwa sprawy, prosimy o pozostawienie nam swojego numeru telefonu – skontaktujemy się z Państwem.
