TSUE 13 lutego 2025 potwierdza sankcję kredytu darmowego – przełomowy wyrok dla polskich kredytobiorców.
Trybunał Sprawiedliwości UE w sprawie C-472/23 wydał kluczowe orzeczenie dotyczące sankcji kredytu darmowego. Wydany wyrok może istotnie wpłynąć na kształtującą się linię orzeczniczą w Polsce. TSUE potwierdził bowiem, że banki muszą w sposób jasny i rzetelny informować konsumentów o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO). W analogiczny sposób muszą być określone w umowie zasady zmiany kosztów kredytu. Jeśli warunki te są nieczytelne w umowie lub trudne do zweryfikowania, bank może stracić prawo do naliczania odsetek i opłat. Co istotne, niezależnie od indywidualnego stopnia wagi takiego naruszenia. Wyrok ten otwiera więc drogę do nowych pozwów i może znacząco zwiększyć liczbę korzystnych rozstrzygnięć dla kredytobiorców.
Czy w związku z orzeczeniem TSUE czeka nas nowa fala pozwów polskich kredytobiorców przeciwko bankom?
TSUE 13 lutego 2025 | Niedopełnienie obowiązków informacyjnych przez kredytodawcę skutkuje kredytem darmowym
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie C-472/23 wydał pierwsze orzeczenie dotyczące sankcji kredytu darmowego w Polsce. Wydany wyrok jednoznacznie wzmacniając pozycję kredytobiorców w sporach z bankami. W orzeczeniu podkreślono, że banki mają obowiązek rzetelnego i przejrzystego informowania klientów o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania oraz zasadach zmian kosztów kredytu.
TSUE wskazał, że umowa kredytowa powinna jasno określać powody i sposób zmiany opłat. Konsument musi móc przewidzieć te zmiany na podstawie zrozumiałych i jasnych kryteriów wskazanych w umowie. Jeżeli jednak umowa zawiera wskaźniki, które są niejasne i trudne do samodzielnej weryfikacji przez konsumenta, może to stanowić naruszenie obowiązku informacyjnego.
TSUE 13 lutego 2025 | Sankcja kredytu darmowego potwierdzona!
Trybunał uznał bowiem, że w przypadku wspomnianych naruszeń kredytodawca może zostać pozbawiony prawa do naliczania odsetek i opłat. Taka sankcja jest w pełni proporcjonalna. Orzeczenie to może zachęcić kolejnych kredytobiorców do dochodzenia swoich praw w sądach i doprowadzić do wzrostu liczby korzystnych wyroków opartych na sankcji kredytu darmowego.
Jasne wyartykułowanie tej kwestii przez TSUE ma istotne znaczenie, ponieważ w polskim orzecznictwie nierzadko pojawiają się wątpliwości, czy samo naruszenie obowiązku informacyjnego może stanowić wystarczającą przesłankę do zastosowania sankcji kredytu darmowego.
Dotychczas niektóre sądy kwestionowały, czy brak przejrzystych informacji dla konsumenta faktycznie uzasadnia tak daleko idące konsekwencje dla banku.
TSUE rozwiał te wątpliwości, jednoznacznie potwierdzając, że sankcja kredytu darmowego znajdzie zastosowanie zawsze wtedy, gdy konsument – z uwagi na sposób sformułowania warunków umowy – nie jest w stanie określić zakresu swojego zobowiązania wobec kredytodawcy. Tym samym wyrok ten może przyczynić się do ujednolicenia orzecznictwa w Polsce i ograniczenia rozbieżności w podejściu poszczególnych sądów do tej kwestii.
TSUE 13 lutego 2025 | Sankcja kredytu darmowego
Sankcja kredytu darmowego to instytucja chroniąca konsumentów przed nieuczciwymi praktykami kredytodawców. Dotyczy sytuacji, w których kredytodawca stosuje niejasne lub nieuczciwe warunki związane z pożyczką lub kredytem. W sytuacji zaistnienia określonych przesłanek kredytobiorca spłaca jedynie to co pożyczył od pożyczkodawcy. Bez konieczności zapłaty odsetek ani innych dodatkowych opłat okołokredytowych.
Nieprecyzyjne zapisy w polskich umowach kredytowych mogą stać się przesłanką zastosowania sankcji kredytu darmowego. Czy takie braki rzeczywiście będą skutkować zastosowaniem SKD? To pytanie wciąż pozostaje otwarte. Linia orzecznicza w sprawie sankcji kredytu darmowego cały czas się kształtuje.
Uwzględniając wyrok TSUE w sprawie C-472/23, można jednak przewidywać, że liczba korzystnych dla kredytobiorców orzeczeń będzie rosła. Zwłaszcza, że TSUE uznał, że samo naruszenie obowiązku informacyjnego wystarcza, aby pozbawić bank prawa do odsetek i opłat. Istotnie wzmacnia to orzeczenie pozycję konsumentów w sporach sądowych z bankami.
Darmowy kredyt konsumencki | Rekomendacja dla Kredytobiorców 2025
Biorąc pod uwagę obecne ryzyka (i koszty) zawieszenia lub przegrania sprawy, rekomendujemy wstrzymanie się z podejmowaniem działań prawnych do czasu ukształtowania się orzecznictwa. Kluczowy wpływ na szansę wygrania z bankiem będą miały kolejne spodziewane wyroki TSUE wyznaczające kierunki orzecznicze jak i najbliższa praktyka orzecznicza sądów krajowych. Monitorujemy dynamiczną sytuację prawną w Polsce oraz śledzimy najnowsze trendy orzecznicze w sporach dotyczących umów kredytowych. W przypadku wystąpienia nowych, korzystnych dla konsumentów okoliczności, zawiadomimy zainteresowanych.
Jeśli są Państwo zainteresowani otrzymywaniem powiadomień po ustabilizowaniu się korzystnej dla konsumentów linii orzeczniczej i zwiększeniem szans wygrania Państwa sprawy, prosimy o pozostawienie nam swojego numeru telefonu – skontaktujemy się z Państwem.
