TSUE WIBOR C-471/24: 12 lutego 2026 roku to ważna data dla wszystkich kredytobiorców złotówkowych. Tego dnia Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał długo oczekiwane orzeczenie w sprawie C-471/24 dotyczącej kredytów opartych na wskaźniku WIBOR.
TSUE potwierdził, że sądy krajowe mogą badać klauzule zmiennego oprocentowania oparte na WIBOR pod kątem spełnienia wymogu przejrzystości. Oznacza to, że w konkretnych sprawach sąd będzie mógł ocenić, czy postanowienie dotyczące klauzuli zmiennego oprocentowania zostało sformułowane prostym i zrozumiałym językiem oraz czy bank wywiązał się z obowiązków informacyjnych wobec konsumenta. W szczególności chodzi o obowiązki wynikające z dyrektywy 2014/17, która nakłada na banki szeroki zakres informacji przekazywanych przed zawarciem umowy.
Jednocześnie TSUE podkreślił, że sama obecność wskaźnika WIBOR w umowie kredytu nie powoduje co do zasady znaczącej nierównowagi między stronami na niekorzyść konsumenta. Oznacza to, że kluczowe znaczenie w sporach dotyczących kredytów złotówkowych będzie miało to, czy bank w konkretnym przypadku w sposób rzetelny i zrozumiały wyjaśnił mechanizm zmiennego oprocentowania oraz ryzyka z nim związane. Obowiązki informacyjne banku nie obejmują natomiast szczegółowego wyjaśniania metodologii wskaźnika WIBOR. Informacje przedstawiane przez Bank nie mogą jednak przedstawiać zniekształconego obrazu wskaźnika referencyjnego, w szczególności nie mogą wprowadzać konsumenta w błąd co do charakteru tego wskaźnika.
Wyrok TSUE otwiera więc drogę do indywidualnej oceny umów kredytowych przez sądy krajowe. Z pewnością będzie miał on istotne znaczenie dla tysięcy kredytobiorców, których umowy oparte są na zmiennym oprocentowaniu powiązanym z WIBOR. Każda sprawa będzie wymagała jednak odrębnej oceny, przede wszystkim pod kątem spełnienia wymogu przejrzystości oraz zakresu i jakości informacji przekazanych konsumentowi przed zawarciem umowy.
TSUE WIBOR C-471/24 | TSUE dopuszcza możliwość badania klauzuli zmiennego oprocentowania z WIBOR pod kątem abuzywności
Wyrok TSUE poprzedził opinia Rzecznika Generalnego TSUE z dnia 11 września 2025 roku. Znacząco przybliżyła nas do poznania przyszłego rozstrzygnięcia TSUE w sprawie kredytów opartych o WIBOR.
Tego dnia bowiem Rzecznik Generalny TSUE wydał opinię poprzedzającą przyszły wyrok. W sprawie C-471/24 dopuścił on możliwość badania klauzuli zmiennego oprocentowania odwołującej się do wskaźnika WIBOR pod kątem jej abuzywności w świetle dyrektywy 93/13. Rzecznik wskazał przy tym kryteria, które powinny każdorazowo uwzględniać sądy krajowe. Nie przesądził jednak samodzielnie, że takie klauzule mają charakter abuzywny. To właśnie na sądach krajowych będzie ciążył obowiązek szczegółowej oceny, czy warunki umowy rozkładają ryzyko w sposób nieuczciwy i czy spełniają wymóg przejrzystości. TSUE w wyroku z dnia 12 lutego 2026 roku potwierdził to stanowisko. W obu przypadkach nie poznaliśmy natomiast odpowiedzi, jakie skutki miałoby ewentualne stwierdzenie abuzywności tych postanowień.
Wyrok TSUE w tej sprawie z dnia 12 lutego 2026 roku w większości pokrywa się z opinią Rzecznika. TSUE dopuściło możliwość badania klauzul zmiennego oprocentowania opartych na WIBOR. Fakt, że wskaźnik WIBOR podlega regulacji unijnej BMR, nie wyłącza bowiem możliwości sądowej kontroli pozostałych elementów klauzuli zmiennego oprocentowania. Sąd nadal może więc ocenić m.in. przejrzystość i zrozumiałość samej klauzuli oraz rzetelność informacji przekazanych konsumentowi.
TSUE WIBOR C-471/24: pierwsze orzeczenie, kolejne sprawy w drodze | Czy TSUE zmieni zasady gry w sprawie WIBOR?
12 lutego 2026 roku zapadło pierwsze orzeczenie TSUE w sprawie WIBOR i klauzul zmiennego oprocentowania w kredytach złotówkowych. Obecnie w sądach to banki są górą – czy TSUE dokona przełomu?
Wraz z rosnącą liczbą pozwów dotyczących kredytów opartych o WIBOR pojawiło się pierwsze pytanie prejudycjalne do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Skierował je Sąd Okręgowy w Częstochowie. Pierwsze wysłuchanie stron przed TSUE odbyło się 11 czerwca 2025 r. Po tym terminie TSUE zdecydował, że 11 września 2025 r. zostanie przedstawiona opinia Rzecznika Generalnego w sprawie C-471/24.
Obecnie większość postępowań sądowych dotyczących kredytów opartych o WIBOR, o ile już się toczą, jest zawieszana przez sądy do czasu poznania rozstrzygnięcia TSUE. Pokazuje to, jak duże znaczenie dla praktyki orzeczniczej i sytuacji kredytobiorców będzie miał ten wyrok.
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał rozstrzygnięcie w sprawie C-471/24 w dniu 12 lutego 2026 r. Jak orzeczenie TSUE wpłynie na rozstrzygnięcia sądów krajowych?
TSUE WIBOR C-471/24 | Treść pytań prejudycjalnych zadanych przez Sąd Okręgowy w Częstochowie
Postanowieniem z 31 maja 2024 roku Sąd Okręgowy w Częstochowie (sygn. akt I C 1226/23) skierował cztery pytania prejudycjalne do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Sprawa dotyczy kredytów opartych o WIBOR. Głównym celem pytań jest ustalenie, czy postanowienia umów dotyczące zmiennego oprocentowania opartego na WIBOR mogą być uznane za nieuczciwe. Chodzi o zgodność z dyrektywą Rady 93/13/EWG.
Sąd pyta również, czy konsument został właściwie poinformowany o ryzyku związanym ze zmienną stopą procentową. W szczególności chodzi o brak wyjaśnienia, w jaki sposób ustala się wskaźnik WIBOR, który jest podstawą oprocentowania. Kolejne pytanie dotyczy tego, czy takie zapisy mogą naruszać zasadę dobrej wiary. Sąd chce też wiedzieć, czy mogą one powodować znaczącą nierównowagę praw i obowiązków stron – ze szkodą dla kredytobiorcy.
Czwarte pytanie dotyczy skutków ewentualnego uznania klauzul za niedozwolone. Sąd pyta, czy umowa może dalej obowiązywać na podstawie samej marży banku. Oznaczałoby to zmianę oprocentowania ze zmiennego na stałe.
Oprocentowanie WIBOR – aktualne rekomendacja dla Kredytobiorców 2026
Biorąc pod uwagę powyższe oraz wysokie ryzyko (i koszty) zawieszenia lub przegrania sprawy, rekomendujemy wstrzymanie się z podejmowaniem działań prawnych do czasu zmiany orzecznictwa. Monitorujemy dynamiczną sytuację prawną w Polsce oraz śledzimy najnowsze trendy orzecznicze w sporach dotyczących umów kredytowych. W przypadku wystąpienia nowych, korzystnych dla konsumentów okoliczności, zawiadomimy zainteresowanych.
Jeśli są Państwo zainteresowani otrzymywaniem powiadomień po ustabilizowaniu się korzystnej dla konsumentów linii orzeczniczej i zwiększeniem szans wygrania Państwa sprawy, prosimy o pozostawienie nam swojego numeru telefonu – skontaktujemy się z Państwem.
