Przedawnienie roszczenia banku o zwrot kapitału kredytu. Czy wiesz, że bank nie zawsze może domagać się zwrotu pożyczonego kapitału? Poznaj instytucję przedawnienia roszczenia i dowiedz się, kiedy bank może skutecznie domagać się od Ciebie zwrotu kapitału kredytu.
W przypadku unieważnienia umowy kredytowej, zarówno bank, jak i kredytobiorca mają obowiązek zwrócenia sobie nawzajem tego, co sobie świadczyli. Zgodnie z teorią dwóch kondykcji, która reguluje taką sytuację, bank zobowiązany jest do zwrotu kredytobiorcy wszystkich wpłaconych rat kredytu, a także wszelkich opłat okołokredytowych. Dotyczy to prowizji lub innych kosztów związanych z zawarciem umowy. Z kolei kredytobiorca musi oddać bankowi nominalną kwotę udzielonego kredytu. Tego rodzaju wzajemne rozliczenie ma na celu przywrócenie stron do stanu sprzed zawarcia umowy. W takim przypadku nasuwa się pytanie: czy roszczenie banku o zwrot kapitału kredytu jest zawsze zasadne, czy może ulec przedawnieniu?
Przedawnienie roszczenia banku o zwrot kapitału kredytu – trzyletni termin
Zgodnie z uchwałą Sądu Najwyższego z dnia 25 kwietnia 2024 r. (sygn. akt III CZP 25/22), roszczenie banku o zwrot kapitału kredytu, w sytuacji unieważnienia umowy kredytowej, podlega trzyletniemu okresowi przedawnienia. Zatem, aby roszczenie banku było zasadne, musi być wniesione w określonym terminie. Termin ten rozpoczyna swój bieg od dnia, w którym kredytobiorca zakwestionował ważność umowy lub jej postanowień, w tym dotyczących niedozwolonych klauzul.
Kiedy bank traci prawo do żądania zwrotu kapitału? Przedawnienie roszczeń w świetle uchwały Sądu Najwyższego
Ważne jest, że nie musi to być wyłącznie pozew sądowy. Wystarczy, że kredytobiorca podjął działania zmierzające do zakwestionowania postanowień umowy. Choćby poprzez zawezwanie do próby ugodowej lub poprzez złożenie reklamacji dotyczącej abuzywnych zapisów w umowie. Z chwilą podjęcia tych działań, bieg terminu przedawnienia zostaje uruchomiony.
Ponadto, warto zaznaczyć, że koniec terminu przedawnienia co do zasady następuje wraz z końcem roku kalendarzowego. Oznacza to, że jeśli kredytobiorca zakwestionował umowę np. w czerwcu 2024 roku, termin przedawnienia nie upływa po trzech pełnych latach (czyli w czerwcu 2027 roku), ale kończy się ostatniego dnia grudnia 2027 roku.
Przedawnienie roszczenia banku | Co jeśli bank nie zażądał zwrotu kapitału kredytu?
Jeżeli bank w terminie przedawnienia nie zażądał od kredytobiorcy zwrotu kapitału kredytu, roszczenie banku co do zasady wygasa. Oznacza to, że po upływie terminu trzyletniego bank nie będzie mógł skutecznie domagać się zwrotu tych kwot. Istnieje jednak ryzyko, że bank mimo upływu tego terminu podejmie działania mające na celu odzyskanie kapitału, kierując pozew sądowy. W takim przypadku sąd, zgodnie z uchwałą Sądu Najwyższego, powinien przyznać rację kredytobiorcy, który kwestionuje roszczenie banku po upływie terminu przedawnienia.
Dlaczego bank żąda zwrotu kapitału kredytu przed unieważnieniem umowy kredytu?
Warto podkreślić, że z uwagi na długość postępowań sądowych, coraz częściej dochodzi do sytuacji, w których kredytobiorcy, jeszcze przed uzyskaniem prawomocnego wyroku stwierdzającego unieważnienie umowy kredytu, otrzymują od banku wezwanie do zapłaty lub nawet pozew sądowy. Tego rodzaju działania banków mają na celu zabezpieczenie się przed upływem terminu przedawnienia ich roszczenia o zwrot kapitału kredytu. Niekiedy, nawet wobec tych kredytobiorców, którzy dotychczas nie podjęli kroków prawnych wobec banku a jedynie składali reklamację dot. umowy kredytu. Dla Frankowiczów i Eurowiczów nierzadko takie działania banków mogą być zaskakujące.
W takiej sytuacji warto skonsultować się z doświadczonym specjalistą, który dokładnie przeanalizuje Twoją sprawę, wyjaśni możliwe scenariusze i pomoże wybrać najlepsze rozwiązanie dotyczące kredytu frankowego lub w euro.
Unieważnienie kredytu frankowego przedawnienie | Sprawdź wypowiedź eksperta Kancelarii KMB Legal
Partner imienny Kancelarii KMB Legal, Radca Prawny Karolina Marusińska-Bilbin reprezentująca Frankowiczów i Eurowiczów w sporach z banki zauważa – Kwestią budzącą dotychczas wątpliwości był termin przedawnienia roszczenia bank o zwrot kapitału kredytu. Sąd Najwyższy w uchwale III CZP 25/22 zdecydował, że takie roszczenia przedawniają się od momentu, w którym konsument powołał się na nieważność umowy kredytu. Wobec takiego stanowiska rodzi się więc pytanie. Dlaczego to konsument musi wyrażać wolę i wskazywać palcem, że umowa zawiera klauzule abuzywne? Czy to nie w interesie przedsiębiorcy powinno być proaktywne działanie celem naprawienia szkód i ochrony konsumenta przed dalszymi konsekwencjami nieuczciwości przedsiębiorcy? – zauważa mec. Marusińska-Bilbin.
Jednocześnie mec. Marusińska-Bilbin dodaje. – Odnosząc się do kwestii przedawnienia roszczeń banku o zwrot kapitału kredytu, nie można pomijać przy tym orzecznictwa TSUE. Jeszcze w grudniu 2023 roku w wyroku w sprawie C-28/22 TSUE dostarczył istotnych wskazówek interpretacyjnych, które mają kluczowe znaczenie dla ustalenia momentu rozpoczęcia biegu terminu przedawnienia. Zgodnie z tym orzeczeniem, koncepcja, w której termin przedawnienia roszczenia banku zaczynał się od momentu złożenia oświadczenia przez kredytobiorcę, jak sugerował Sąd Najwyższy w uchwale z 2021 roku, została zmieniona. Wskazano, że bieg terminu przedawnienia nie rozpoczyna się od złożenia oświadczenia kredytobiorcy, lecz od momentu wezwania do zapłaty, zarówno przez konsumenta, jak i przez bank.
Sprawdź wypowiedź mec. Karoliny Marusińskiej-Bilbin dla Dziennik Gazeta Prawna.
Frankowiczu, Eurowiczu, nie czekaj! Czas na działania przeciwko bankowi jest teraz!
Jeśli jesteś Frankowiczem lub Eurowiczem i jeszcze nie zdecydowałeś się dochodzić swoich praw przeciwko bankowi, teraz jest najlepszy moment, aby to zrobić! Bez względu na to, czy otrzymałeś wezwanie do zapłaty, czy nie, masz niepowtarzalną szansę na odzyskanie nadpłaconych rat kredytu i unieważnienie umowy. Banki coraz częściej próbują działać w pośpiechu, jednak Twoje prawa wciąż są chronione. Działaj z wyprzedzeniem i zabezpiecz swoje interesy w sposób jak najbardziej korzystny! Skonsultuj się z profesjonalistami, którzy pomogą Ci znaleźć najlepsze rozwiązanie. Im szybciej podejmiesz decyzję, tym większe szanse na sukces i uniknięcie dalszych trudności z bankiem. Nie zwlekaj – teraz jest czas, by odzyskać to, co Ci się należy!
Pytania? Wątpliwości? Skontaktuj się z nami, jesteśmy gotowi do pomocy
Wypełnij formularz i skorzystaj z bezpłatnej porady prawnej lub finansowej online.
Bezpłatna analiza oraz porada prawna i finansowa.
Zapraszamy do przesłania skanu otrzymanej propozycji ugody lub umowy kredytowej w celu bezpłatnej analizy. Po otrzymaniu dokumentacji i jej prawnej weryfikacji, skontaktujemy się z Państwem w ciągu 24 godzin. Następnie przedstawimy bezpłatnie ocenę Państwa sytuacji oraz propozycję podjęcia przez nas działań prawnych.
Kancelaria KMB Legal zaoferuje Państwu bezpłatnie wyniki analizy prawnej i finansowej wraz z rekomendacjami, które będą zawierały szacowane korzyści i ryzyka. Ocenimy możliwości legalnego wstrzymania płatności rat już teraz. Przeprowadzimy także ocenę szans odzyskania nadpłaconych rat wraz z innymi kosztami okołokredytowymi oraz unieważnienia Umowy o kredyt. Porównane wszystkie dostępne na rynku możliwości. Nasz zespół doświadczonych prawników specjalizujących się w prawie bankowym będzie do Państwa dyspozycji do bezpłatnej konsultacji.
Bezpłatnie przeanalizujemy. Profesjonalnie doradzimy. Szybko i skutecznie pomożemy 🙂