Pozew o WIBOR. Czy obniżenie raty kredytu złotówkowego ze zmiennym oprocentowaniem WIBOR jest możliwe do realizacji?
W ostatnim czasie pojawia się coraz więcej wyroków dotyczących kredytów złotówkowych ze zmiennym oprocentowaniem opartym na wskaźniku WIBOR. Sprawy te budzą duże zainteresowanie kredytobiorców. Wielu z nich zastanawia się, czy możliwe jest obniżenie raty kredytu poprzez zakwestionowanie mechanizmu oprocentowania.
Trzeba jednak podkreślić jedną istotną kwestię. Samo kwestionowanie wskaźnika WIBOR jako nieuczciwego co do zasady nie jest dopuszczalne. Nie oznacza to jednak, że sądy nie mogą badać innych elementów umowy kredytu. Tym samym coraz częściej sądy krajowe analizują zakres informacji przekazanych kredytobiorcy przez bank przed podpisaniem umowy. Chodzi przede wszystkim o informacje dotyczące ryzyka zmiennej stopy procentowej. Te natomiast różniły się w zależności od banku, treści umowy oraz okresu jej zawarcia. Niekiedy tych informacji nie było w ogóle.
Czy zatem możliwe jest usunięcie WIBOR z umowy kredytu?
Pozew o WIBOR | Wyrok Jelenia Góra Sąd Okręgowy I C 383/24
Przy obecnej linii orzeczniczej wygrana z Bankiem o WIBOR nadal pozostaje trudna. Wygrana z Bankiem zależy od konkretnej indywidualnej sprawy i stanu faktycznego związanego z zawarciem Umowy. W niektórych postępowaniach kredytobiorcy skutecznie jednak wykazują, że brak odpowiednich informacji o ryzyku zmiennego oprocentowania powinien prowadzić do pominięcia wskaźnika WIBOR przy ustalaniu oprocentowania. W takim przypadku oprocentowanie kredytu mogłoby zostać oparte wyłącznie na marży banku, co oznaczałoby znaczące obniżenie raty.
Przykładem takiego podejścia jest wyrok Sądu Okręgowego w Jeleniej Górze z 12 stycznia 2026 r., sygn. I C 383/24, w którym sąd uznał postanowienia dotyczące mechanizmu zmiennego oprocentowania za niedozwolone i wyeliminował je z umowy. W realiach tej sprawy sąd uznał, że informacje przekazane przez bank były niewystarczające, aby kredytobiorca mógł realnie ocenić skalę tego ryzyka. Tym samym Sąd Okręgowy usunął z umowy WIBOR i pozostawił oprocentowanie oparte wyłącznie na marży banku. W praktyce oznacza to znaczące obniżenie kosztu kredytu i rat płaconych przez kredytobiorców.
W sporach dotyczących kredytów złotowych kluczowe znaczenie ma więc nie tyle co sam wskaźnik WIBOR, ile ocena, czy bank prawidłowo wypełnił swoje obowiązki informacyjne wobec konsumenta. Powyższe potwierdza orzeczenie Sądu w Jeleniej Górze. Niewykluczone jednak, że część sądów pójdzie w kierunku bardziej liberalnej oceny spełnienia tych obowiązków. Pierwszym tego wyrazem może być rozstrzygnięcie sądu apelacyjnego w tej sprawie.
Wyrok jest nie prawomocny. Czy orzeczenie utrzyma się w mocy po apelacji Banku do Sądu Apelacyjnego we Wrocławiu?
Pozew o WIBOR | Unieważnienie WIBOR w kredycie złotowym orzeczenie TSUE
TSUE potwierdził, że sądy krajowe mają prawo badać klauzule dotyczące zmiennego oprocentowania opartego na WIBOR pod kątem spełnienia wymogu przejrzystości. Oznacza to, że w każdej sprawie sąd może ocenić, czy zapisy dotyczące zmiennej stopy procentowej są sformułowane w sposób jasny i zrozumiały oraz czy bank wypełnił obowiązki informacyjne wobec konsumenta. W szczególności chodzi tu o obowiązki wynikające z dyrektywy 2014/17, nakładającej na banki obowiązek udzielania szerokiego zakresu informacji przed podpisaniem umowy.
Jednocześnie TSUE zaznaczył, że sama obecność wskaźnika WIBOR w umowie nie przesądza o istnieniu istotnej nierównowagi między stronami na niekorzyść konsumenta. W praktyce najważniejsze będzie zatem, czy bank rzetelnie i w sposób zrozumiały przekazał informacje o mechanizmie zmiennego oprocentowania oraz ryzyku z nim związanym. Obowiązki informacyjne nie obejmują jednak szczegółowego objaśniania metodologii ustalania WIBOR, a przedstawione przez bank informacje nie mogą wprowadzać konsumenta w błąd co do charakteru wskaźnika.
Wyrok TSUE daje sądom krajowym możliwość indywidualnej oceny umów kredytowych. Może on mieć znaczenie dla tysięcy kredytobiorców posiadających kredyty złotowe ze zmiennym oprocentowaniem powiązanym z WIBOR. Każdy przypadek wymaga jednak osobnej analizy, zwłaszcza pod kątem przejrzystości zapisów i jakości informacji przekazanych klientowi przed zawarciem umowy.
Pozew o WIBOR czy warto? | Aktualne rekomendacja dla Kredytobiorców 2026
Biorąc pod uwagę powyższe oraz wysokie ryzyko (i koszty) zawieszenia lub przegrania sprawy, rekomendujemy wstrzymanie się z podejmowaniem działań prawnych do czasu zmiany orzecznictwa. Monitorujemy dynamiczną sytuację prawną w Polsce oraz śledzimy najnowsze trendy orzecznicze w sporach dotyczących umów kredytowych. W przypadku wystąpienia nowych, korzystnych dla konsumentów okoliczności, zawiadomimy zainteresowanych.
Jeśli są Państwo zainteresowani otrzymywaniem powiadomień po ustabilizowaniu się korzystnej dla konsumentów linii orzeczniczej i zwiększeniem szans wygrania Państwa sprawy, prosimy o pozostawienie nam swojego numeru telefonu – skontaktujemy się z Państwem.
