Dlaczego ugody frankowe od Banku Millennium są nieopłacalne?

Ugody frankowe: Bank Millennium SA chwali się zainteresowaniem i liczbą ugód w sprawie kredytów walutowych. W rzeczywistości z pozoru atrakcyjne finansowo propozycje polubownego rozstrzygnięcia problemu, w większości są nieopłacalne dla kredytobiorców.

Frankowicze i Eurowicze Banku Millennium niechętni ugodom | Zamiast ugód frankowych, preferują sądy, w których wygrywają

Kredytobiorcy posiadający kredyty hipoteczne zawarte z Bankiem Millennium, Euro Bankiem lub z BIG Bankiem Gdańskim o kredyt MILLEKREDYT DOM są często niechętni zawieraniu ugód. Zdają sobię sprawę, że względem drogi sądowej, przyjmując ugodę mogą niewiele zyskać. Jednocześnie zamykając sobię drogę do unieważnienia umowy kredytu przez sąd w przyszłości.  Niekiedy nawet oferowane programy ugód wywołują odwrotny wpływ na kredytobiorców niż oczekiwałyby tego banki. Często niepoważne propozycje banku tylko zachęcają do działania Frankowiczów i Eurowiczów.

Bank Millennium bowiem swoimi mizernymi propozycjami przekonuje tych, którzy dotychczas wahali się lub tylko rozważali pozwanie swojego kredytodawcy. Zdarza się nawet, że skrajnie niekorzystne oferty ugód, przekonują także tych kredytobiorców, którzy dotychczas w ogóle nie planowali złożyć pozwów.

Frankowiczu, tylko wyrok sądowy daje gwarancje uzyskania maksymalnych korzyści!

Podkreśla się, że w ślad za prawomocnym orzeczeniem o stwierdzeniu nieważności umowy o kredyt skutkującym redukcją salda zadłużenia do zera oraz zaprzestaniem spłaty rat kredytu następuje rozliczenie finansowe z bankiem. W zdecydowanej większości przypadków wypłacony kapitał kredytu „walutowego” jest już przez kredytobiorców nadpłacony. W konsekwencji, w ramach rozliczeń sądowej wygranej, Frankowicze zyskują dodatkowo zwrot nadpłaconych na rzecz banku świadczeń.

Początkowo banki krytycznie odnosiły się propozycji KNF i pomysłu zawierania ugód z kredytobiorcami. Korzystna linia orzecznicza sądów polskich i TSUE dla Frankowiczów i Eurowiczów zmusza je jednak do zmiany podejścia w tej kwestii. Ugody stają dla banków jedyną możliwością minimalizowania strat. Zwłaszcza dla Banku Millennium, który jest jednym z banków najbardziej obciążonych „walutowymi” umowami kredytowymi. Tym samym nie inaczej jak inne banki, Bank Millennium poszukuje ugód. Te niestety nie mają poprawić sytuacji kredytobiorców, a jedynie podnieść wyniki finansowe kredytodawcy.

Bank Millennium – ugody frankowe. Strategia banku.

Bank Millenium jest jednym z największych banków w Polsce. Niezależnie od gigantycznych zysków, negatywnie na sytuację banku wpływa portfel kredytów walutowych. W niechlubnym rankingu banków udzielających kredyty frankowe, pod względem rozmiaru tej działalności Bank Millennium zajął 2. miejsce. Mimo, że liczba umów frankowych systematycznie spada, nadal jest to jeden z banków posiadających największe portfele toksycznych kredytów walutowych. Znajduje to odzwierciedlenie w liczbie pozwów i przegranych sprawa co za tym idzie w wynikach finansowych banku.

Dzięki pionierskiemu uruchomieniu w 2020 r. przez Bank Millennium programu ugód zawarto ich niemal 18,6 tysięcy, ale jednocześnie na koniec roku 2022 przeciwko Bankowi Millennium toczyło się przed sądami ponad 17,3 tysięcy indywidualnych spraw z powództwa kredytobiorców frankowych i eurowych. Dodatkowo przeciwko Bankowi Millennium toczy się spór grupowy obejmujący ponad 3,3 tysięcy umów frankowych.

Źródło: Raport roczny Banku Millennium za rok 2022

Malejące zainteresowanie ugodami frankowymi Millennium.

Liczba podpisanych ugód wynika głównie z szybkiego wdrożenia programu ugód zakładających konwersję kredytu na złotówki.  Oparcie kredytu o ówcześnie niski WIBOR odwrotnie niż obecnie, było faktycznie opcją godną rozważenia. Przy obecnej wysokości stóp procentowych ugody oferowane przez Bank Millenium wcale nie są korzystne dla kredytobiorców. Frankowicze jednocześnie zdają sobie sprawę, że pozorne oszczędności związane z ugodą, zostaną szybko oddane bankowi po konwersji kredytu na złoty i  oparciu go na stale rosnącym WIBOR-ze.

Co więcej jednoznacznie korzystne dla kredytobiorców orzecznictwo sądów zachęca  Frankowiczów do wyboru drogi sądowej. Pozwanie banku pozwala odzyskać wszystkie wpłacone do banku środki. Z kolei uzyskiwane wakacje kredytowe na czas procesu i zasądzane odsetki, rekompensują kredytobiorcom czas trwania procesu. Powyższe korzyści zaczynają dostrzegać sami kredytobiorcy. W konsekwencji w I kwartale 2023 r. liczba zawartych ugód spadła. W porównaniu z 1312 ugodami zawartymi w IV kwartale 2022 r. w tym okresie było ich tylko 806. Z kolei wzrosła liczba pozwów przeciwko bankowi. Z 1291 w IV kwartale 2022 r. do 1706 w I kwartale 2023 r.

Wzrost korzystnych rozstrzygnięć dla kredytobiorców.

W okresie od roku 2015 do końca 2022 ostatecznie rozstrzygnięto 1 173 spraw dotyczących dotyczących klauzul indeksacyjnych w walutowych kredytach hipotecznych Banków Millennium. Spośród tych spraw zawarto 354 ugody, 46 spraw umorzono, 53 (co stanowi 4,5%) zostało rozstrzygniętych korzystnie dla Banku. Aż 720 zakończyło się wyrokiem niekorzystnym dotyczącym zarówno unieważnienia umów kredytowych, jak i konwersji na PLN+LIBOR.  Aktualnie statystyki orzeczeń sądów pierwszej i drugiej instancji są znacznie bardziej niekorzystne i ich liczba również wzrasta.

Co oczywiste, Bankowi Millennium przegrywającym od 2020 roku przytłaczającą liczbę spraw w sądach zależy, aby zainteresowanie pozwami było jak najniższe, a ugodami jak najwyższe. Jednak obecnie dwa razy więcej kredytobiorców decyduje się unieważnić umowę kredytu niż zawierać niekorzystną ugodę z bankiem.

Kalkulator Frankowicza: dlaczego ugody frankowe Banku Millennium są niekorzystne dla kredytobiorców?

Dlaczego klienci Banku Millennium w bardzo niewielkim stopniu są skłonni do zawierania porozumień? Co zawiera propozycja ugody od Banku Millennium? Jakie są korzyści z jej zawarcia względem drogi procesu. Czy opłaca się zawrzeć ugodę frankową z Bankiem Millennium? Jakie są alternatywne możliwości prawne i ekonomiczne do proponowanych przez Bank Millennium ugód frankowych? Co preferują sami zainteresowani Frankowicze? Ile można stracić wybierając ugodę z bankiem? W tym miejscu postaramy się odpowiedzieć na te pytania.

Po pierwsze, ugody frankowe od Banku Millennium są przeznaczone tylko dla klientów aktywnych umów „walutowych”

„Czuję się oszukany i pominięty” – twierdzi jeden z kredytobiorców. Frankowicz, który bardzo dużym wysiłkiem i wyrzeczeniami spłacił już swój kredyt nie może skorzystać z programu ugód.  Nawet jeżeli kredyt został spłacony przed zakończeniem okresu. Te bowiem dedykowane są tylko dla aktywnych umów.

Niewielu kredytobiorców ma natomiast świadomość, że na drodze sądowej  może dochodzić zwrotu nadpłaconych świadczeń do banku kwot, już zamkniętej umowy. Nawet w przypadku już spłaconego kredytu, Frankowicze mogą dochodzić zwrotu zwrotu nadpłaconych rat, prowizji i części składek ubezpieczeń dla kredytów. Nawet jeżeli kredyt został spłacony 10 lat temu i wcześniej.

Po drugie, Frankowicze oczekują, że bank poniesie odpowiedzialność za oferowanie nieuczciwego produktu klientom. 

Znaczna część klientów uważa, że bank nie wywiązał się z obowiązku informowania ich o ryzyku związanym z kredytami „walutowymi”. Uważają bowiem, że bank nie wyjaśnił im wystarczająco dobrze, jakie są zagrożenia związane z takim kredytem. Bank nie ostrzegł ich także o możliwych skutkach wzrostu kursu franka szwajcarskiego lub innej waluty obcej. ​Wielu kredytobiorców „walutowych”, w tym Frankowiczów i Eurowiczów odczuło negatywne skutki w wyniku zaciągnięcia kredytu walutowego. Kurs waluty uległ zmianom, co spowodowało wzrost rat kredytowych, a także salda kredytu do zapłaty. W konsekwencji część Frankowiczów miała trudności w regulowaniu swoich zobowiązań.

Ponadto, część kredytobiorców może być niechętna do zawierania ugód z powodu utraconego lub braku zaufania do banków. Część kredytobiorców sądzi, że bank celowo oferował tego typu kredyty licząc na jak największy zysk. Bez względu na konsekwencje udzielonego produktu dla klienta i jego bezpieczeństwa finansowego. Między innymi dlatego preferują rozwiązania na drodze sądowej.

Po trzecie, ugody frankowe w Banku Millennium nie gwarantują odzyskania w pełni nadpłaconego kredytu. 

Proponowane przez Bank  Millennium ugody frankowe tylko w niewielkiej części zmniejszają aktualną wysokość długu i nie rekompensują poniesionych już dotychczas strat.  Większość doradców finansowych  uważa, że propozycje finansowe banku są znacznie mniej korzystne finansowo niż uzyskiwane dzięki orzeczeniom sądowym.

Analiza większości przypadków dotyczących propozycji ugodowych pozwala stwierdzić, że na ugodzie można zyskać niewiele lub nawet stracić. Frankowicz lub Eurowicz, przystając na ofertę banku dotyczącą ugody w najlepszym przypadku liczyć na oszczędności co najwyżej od 13 do 30 proc. aktualnie poniesionych kosztów, wielkości kapitału i odsetek pozostających do spłaty. To szokująco mało zważywszy na obecne orzecznictwo sądów.

Najlepiej powyższe obrazują przykłady wyników analiz kilku z wielu indywidualnie składanych propozycji banku, który nakłania do konwersji (zmiany) kredytu na złotowy.

Jak wyglądają propozycje ugód frankowych od Banku Millennium i jaka jest ich ocena finansowa?

Przykład 1. Odstające od rzeczywistości prawnej propozycje ugody frankowej Millennium podczas toczącego się procesu sądowego

Frankowicze, którym w ramach zawartej z Bankiem Millennium  Umowy o MILLEKREDYT DOM został wypłacony kredyt w wysokości 181 tys. zł, i którzy dotychczas spłacili na rzecz banku w ratach nienależne świadczenia o wysokości 218 tys. zł według banku posiadają nadal zobowiązanie do zapłaty przekraczające 136 tys. zł, na które składa się 95 miesięcznych rat po 1,43 tys. zł każda.  

W marcu 2023 roku Bank poinformował o przygotowaniu propozycji ugody:

Miesiąc później, w kolejnej komunikacji Bank indywidualnie zaproponował kolejne warunki ugody. Propozycja sprowadzała się do konwersji na kredyt złotowy o poniżej zaprezentowanych parametrach:

Z propozycji ugodowych wynikało, że z jednej strony bank obniży wirtualne saldo zadłużenia kapitału kredytu o 9,3 tys. zł (z 122 tys. zł kapitału kredytu do 113 tys. zł) a z drugiej strony podwyższy część odsetkową do spłaty na rzecz banku w pozostającym do spłaty okresie kredytu o 16,6 tys. zł (z 1 434,26 zł miesięcznie na 1603,28 zł dla pierwszych 60 rat) przy założeniu obecnego oprocentowaniu dla PLN i CHF, których wartość może się zmieniać, dla rat o oprocentowaniu stałym na 5 lat.  

Ugody frankowe, na których tracą Frankowicze.

W przypadku wybrania nowego sposobu naliczania rat (pierwszych 60 rat  oprocentowanych stałym a kolejne zmiennym) i założeniu braku zmian różnicy między poziomem WIBOR a SARON oraz braku wzrostu kursu franka szwajcarskiego konsumenci, którzy podpisaliby ugodę straciliby na tej transakcji kolejne 7,3 tys. zł w związku z wyższym kosztem kredytu i wzrostem kosztów części odsetkowej do spłaty na rzecz banku w pozostającym do spłaty okresie kredytu.

Wobec tego, wysoce niezrozumiała jest propozycja ugody banku dla klientów, którzy znacząco nadpłacili otrzymany kapitał kredytu. Bank Millennium, zamiast zwrócić nienależnie pobrane świadczenia przekraczające obecnie 37 tys. zł wspaniałomyślnie proponuje obniżenie salda zadłużenia o 9 tys. zł. Jednocześnie oczekuje kontynuacji spłat zobowiązania w wysokości 112 tys. zł. Z tym, że oprocentowanego przez pierwszych pięć lat według stałej stopy procentowej a w późniejszych latach według zmiennej stopy procentowej w stosunku rocznym, ustalonej jako suma wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M oraz marży Banku.

Zysk Frankowiczów po uzyskaniu sądowego unieważnieniu kredytu:

Opis	Kwota
Wysokość wypłaconego kapitału przez Bank	181 tys.PLN
Wysokość wpłat kredytobiorców do Banku	218 tys.PLN
Saldo zadłużenia według Banku	136 tys.PLN
Suma korzyści dla Frankowiczów	37 tys.PLN (zwrot nadpłaty od banku) + 136 tys.PLN (umorzona pozostała kwota do zapłaty na rzecz banku)= 173 tys.PLN + ustawowe odsetki za opóźnienie od banku

Po konsultacjach z doradcami prawnymi i finansowymi Kancelarii KMB Legal Frankowicze nie przystali na propozycje bankowe. Odrzucili proponowany przez Bank wzrost wysokości raty. Nie zgodzili się także na akceptację aktualnego „wirtualnego” salda kredytu w zamian za zrzeczenie się przysługującym im roszczeń. Zdecydowali się z naszą pomocą unieważnić umowę kredytu.

Dzięki uzyskaniu w przyszłości orzeczeniu sądowemu ustalającemu nieważność umowy kredytobiorcy nie będą musieli spłacać bankowi już ani złotówki więcej. Dodatkowo to bank będzie zmuszony oddać nadpłacony kapitał kredytu o równowartości 37 tys. zł wraz z odsetkami.

Przykład 2. Czy wahającym się Frankowiczom opłaca czekać na wymarzone ugody frankowe od Banku Millennium?

Postanowiliśmy również sprawdzić na jakie warunki ugody mogą liczyć Frankowicze zastanawiający się jaką drogę obrać. W ramach podpisanej Umowy o kredyt hipoteczny indeksowany w CHF kredytobiorca otrzymał 190 tys. PLN. Do dnia otrzymania propozycji ugody spłaciła bankowi w ratach w wysokości 200 tys. PLN. Według banku nadal miała do spłacenia jeszcze ponad 306 tys. zł w 244 miesięcznych ratach po 1270 zł każda (w tym 52 tys. CHF kapitału kredytu plus przyszłe odsetki). 

W ramach ugody Bank zaproponował obniżenie wirtualnego salda kredytu do poziomu 149 tys. zł oraz inną wysokość rat. W opcji 1. dla najbliższych 5 lat na poziomie niższym do obecnego poziomu 974,35 zł lub w opcji 2. na poziomie wyższym – 1237,71  zł w porównaniu do obecnych rat w wysokości 1270 zł.

Szczegóły proponowanej Ugody od Banku Millennium:

„Czułem, że coś tu jest nie tak” – gorzki komentarz Frankowicza. „Dlaczego Bank Millennium proponuje wyższą ratę kredytu?” – dodaje rozżalony. 

Nie jest wymagana żadna wiedza ekonomiczna ani matematyczna, aby się zorientować, że pomimo obniżenia salda kredytu bank proponuje wyższe raty. Po takiej propozycji  jak zaufać bankowi?

Po konsultacjach z doradcami prawnymi i finansowymi Kancelarii KMB Legal Frankowicze nie przystali na propozycje bankowe. Dzięki uzyskanemu orzeczeniu sądowemu ustalającemu nieważność umowy kredytobiorca nie będzie musiał spłacać bankowi już ani złotówki. To bank bank będzie zmuszony oddać nadpłacone w ratach 10 tys. zł. Dodatkowo Bank zwróci kredytobiorcy 9 tys. zł w składkach ubezpieczeniowych wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie.

Zysk Frankowicza po unieważnieniu kredytu we frankach przez sąd:

Podsumowując, korzyść w przypadku sądowo uzyskania prawomocnego wyniesie: wyroku powinna przekroczyć 327 tys. zł (po uwzględnieniu obniżenia obecnego salda zadłużenia do zera i rozliczenia z bankiem nominalnej wartości kredytu) jest kompletnie nieporównywalna do zaproponowanych przez bank obniżenia zobowiązań o 5 tys. złotych dla rat o zmiennym oprocentowaniu wynikającego z sumy obniżenia wysokości obecnego salda kapitału i podwyższenia części odsetkowej) oraz akceptacji dotychczas nadpłaconych rat i równie podatnej na wzrost wysokości rat do zapłaty w przyszłości.

Opis	Kwota
Wysokość wypłaconego kapitału przez Bank	190 tys.PLN
Wysokość wpłat kredytobiorców do Banku	200 tys.PLN
Saldo zadłużenia według Banku	306 tys.PLN
Suma korzyści dla Frankowiczów	+ 10 tys.PLN (zwrot od banku) + 306 tys.PLN (umorzona pozostała kwota do zapłaty na rzecz banku)= 316 tys.PLN+ ustawowe odsetki za opóźnienie od banku

Po czwarte, zawarcie ugody frankowej z Millennium zamyka drogę do późniejszych rozstrzygnięć na drodze sądowej.

Część ​Frankowiczów lub Eurowiczów obecnie żałuje pochopnej decyzji związanej z zawarciem ugody. Bez uprzednich konsultacji z niezależnym prawnikiem, kredytobiorcy podpisali niekorzystne ugody z bankami. Niekiedy na zaproponowanych warunkach, z uwagi na wysokie oprocentowanie, spłacają jeszcze wyższe raty niż przed zawarciem kredytu.

Mimo ostrzeżeń ekspertów prawnych i finansowych przed niekorzystnymi propozycjami ugód, część kredytobiorców ponownie zaufała bankowcom.  Szacuje się, że ponad 40 tysięcy frankowiczów podpisało ugody z bankami. Niektórzy kredytobiorcy „walutowi” zostali zmanipulowani przez konsultantów bankowych. Część z nich nie miała świadomości o przysługujących im prawach konsumenta. Nie wiedzieli również, że podpisując ugodę rezygnują z należnych im roszczeń z tytułu wadliwej i nieuczciwej umowy frankowej. Jeszcze inni Frankowicze lub Eurowicze nie byli świadomi, że zamieniają ryzyko kursowe na nieograniczone ryzyko związane ze zmiennym oprocentowaniem.

Część z nich jest niezadowolona ze swojej pochopnej decyzji i zastanawia się, czy może się z niej wycofać.

Szczególnie w dobie pojawiających się informacji, że są rozsądne alternatywy dla ugody frankowej z Bankiem Millennium. Specjalizujące się w prawie bankowym kancelarie prawne, szybko i skutecznie pozyskują dla swoich klientów prawomocne wyroki stwierdzające nieważność umowy o kredyt frankowy oraz zwrot przez bank znacznych środków finansowych.

Millennium ugody frankowe – korzystniejsza alternatywa w sądzie | Jak uzyskujemy wolność finansową od kredytu frankowego lub eurowego?

Liczba zdecydowanych Frankowiczów i Eurowiczów  stale rośnie. I kwartał 2023 roku okazał się rekordowy jeśli chodzi o liczbę kredytobiorców, którzy zdecydowali się wejść na drogę sądową przeciwko nieuczciwym bankom. Takich pozwów do sądów powszechnych wpłynęło 22,2 tys., co stanowi wzrost o 58 % w porównaniu do analogicznego okresu roku poprzedniego. Z pewnością nie bez znaczenia dla kredytobiorców, którzy zdecydowali się pozwać bank jest orzecznictwo TSUE.  To jest bowiem dla kredytobiorców jednoznacznie korzystne, i pozbawia banki kolejnych argumentów.

Czas gra na korzyść banków a zdecydowani kredytobiorcy udają się do sądów powszechnych po odzyskanie swoich pieniędzy. Ugodowo na ich odzyskanie w całości nie mają co liczyć. Tylko bowiem wyrok sądowy gwarantuje pełnię korzyści. Kredytobiorcy skutecznie dochodzą swoich roszczeń, zyskując bezpieczeństwo finansowe i spokój. Dla siebie i swoich rodzin.

Pytania? Wątpliwości? Skontaktuj się z nami, jesteśmy gotowi do pomocy

Wypełnij formularz i skorzystaj z bezpłatnej porady prawnej lub finansowej online.