Frankowiczu, nie daj się nabić w ugodę! Wyjaśniamy ile możesz stracić wybierając ugodę 2 % z Bankiem Pekao SA.

Ugody frankowe Pekao: Bank Pekao SA chwali się zainteresowaniem programem ugód w sprawie kredytów walutowych. W rzeczywistości z pozoru atrakcyjne finansowo propozycje polubownego rozstrzygnięcia problemu, w większości są nieopłacalne dla kredytobiorców.

Ugody frankowe Pekao | Wyjaśniamy ile Kredytobiorca może stracić przystając na propozycję Banku

Frankowicze i Eurowicze Banku Pekao SA (Bank Polska Kasa Opieki SA) i Pekao Bank Hipoteczny SA niechętni ugodom. Nie dają się kolejny raz oszukać bankom. Preferują sądy, w których wygrywają. Dzięki sądowym orzeczeniom odzyskują w całości nadpłacone raty i prowizje bankowe.

Kredytobiorcy posiadający kredyty hipoteczne zawarte z poprzednikami Banku Pekao SA są często niechętni zawieraniu ugód. Zdają sobie sprawę, że względem drogi sądowej, przyjmując ugodę mogą niewiele zyskać. Jednocześnie zamykając sobie drogę do unieważnienia umowy kredytu przez sąd w przyszłości.  Niekiedy nawet oferowane programy ugód wywołują odwrotny wpływ na kredytobiorców niż oczekiwałyby tego banki. Często niepoważne propozycje ugód Banku Pekao i innych banków tylko zachęcają do działania Frankowiczów i Eurowiczów.

W następstwie kolejnych mizernych propozycji ugodowych Banku Pekao SA, rośnie liczba kredytobiorców zdecydowanych na pozwanie banku. Niepoważne propozycje przekonuje nie tylko tych, którzy dotychczas wahali się wstąpić na drogę sądową.  Zdarza się nawet, że skrajnie niekorzystne oferty ugód, stanowią impuls do działania także dla tych kredytobiorców, którzy dotychczas w ogóle nie planowali złożyć pozwów.

Bank Pekao SA – jeden z liderów w procederze frankowym.

Strategia Banku Pekao SA – program Bezpieczna ugoda 2%

Początkowo banki krytycznie odnosiły się propozycji KNF i pomysłu zawierania ugód z kredytobiorcami. Korzystna linia orzecznicza sądów polskich zmusza je jednak do tego typu zabiegów. W sądach polskich w oparciu o kolejne pozytywne orzeczenia TSUE zapada co raz więcej korzystnych dla kredytobiorców rozstrzygnięć. Dodatkowo ciągle brak pomysłu i chęci ustawowego rozwiązania kwestii kredytów „walutowych”. Ugody staje się więc jedyną możliwością minimalizowania strat banku. A także możliwością budowania pozytywnego wizerunku. Ten został nadszarpnięty bagażem nieuczciwych umów kredytu „walutowego”.

Nie inaczej postąpił Bank Pekao SA. Mimo zwłoki, z październikiem br. wystartował z programem ugód „Bezpieczna ugoda 2%”. Jak sam deklaruje istota proponowanych ugód sprowadza się do tego, że Bank zrzeka się prawa do domagania się waloryzacji kapitału, a kredytobiorca w zamian zrzeka się roszczeń do strony Banku. Szkoda jednak, że Bank zapomniał, że prawo waloryzacji mu nie przysługuje. Wyraźnie o tym powiedział TSUE 15 czerwca br.

Październik 2023 roku: start rozsyłania przez Pekao ramowych propozycji „Bezpieczna ugoda 2%”

Kredytobiorcy aktywnych umów frankowych od października 2023 r zaczęli otrzymywać od Banku Pekao SA lakoniczne pisma:

Bezpieczna ugoda 2% – na czym polega propozycja Pekao?

Podstawowym założeniem programu ugód Banku Pekao jest zamiana umowy kredytu „walutowego” poprzez potraktowanie jej od początku jak kredytu złotowego oprocentowanego stopą 2%. Jeżeli kredytobiorca wpłacił na rzecz Banku kwotę większą niż kwotę, którą wpłaciłby w przypadku kredytu złotowego, Bank zwraca mu nadwyżkę. Jeżeli natomiast kredytobiorca nie spłacił całości zadłużenia, to umowa byłaby kontynuowana jako kredyt złotowy ze stałą stopą oprocentowania w okresie 5 lat w wysokości 2%.

Szczegóły propozycji zawarcia z bankiem Pekao ugody mają do końca 2024 roku otrzymać wszyscy posiadacze aktywnych (na dzień 31 marca 2023 r.) kredytów denominowanych do franka szwajcarskiego. Zdaniem Wiceprezesa Banku Pekao Pawła Strączyńskiego, konstrukcja ugody jest bardzo prosta.

– „Przede wszystkim, operujemy wyłącznie kwotami wyrażonymi w złotych i stałym oprocentowaniem. Wracamy do momentu, kiedy kredyt był udzielany. Sprawdzamy, jaka była równowartość tego kredytu w złotych i powiększamy ją o sumę rat odsetkowych należnych za okres do dnia zawarcia ugody. Tak, jakby by był spłacany zgodnie z harmonogramem zapisanym w umowie (bez nadpłat i opóźnień). Na dzień zawarcia ugody sprawdzamy, ile wynosi takie teoretyczne saldo kredytu. Z drugiej strony, sumujemy wszystkie spłaty, których klient faktycznie dokonał – kapitałowe i odsetkowe. Na koniec porównujemy ze sobą te dwie liczby. Jeżeli klient zapłacił już więcej, niż wynika to z teoretycznego kredytu, zwracamy całą nadpłatę, wykreślamy hipotekę i umowę uznajemy za rozliczoną.”

W ramach ugody Bank Pekao zrzeka się roszczeń, które wcale mu nie przysługują…

Wiceprezes Strączyński dodaje, że ugoda zawiera dodatkową klauzulę. Każda ze stron (zarówno bank, jak i kredytobiorca) uznaje to rozliczenie za ostateczne i zrzeka się wszelkich roszczeń. Bank nie podnosi tematu waloryzacji kapitału, klient nie podnosi tematu wynagrodzenia za korzystanie z kapitału.

– „Jeżeli po przeliczeniu okaże się, że klient do tej pory nie spłacił jeszcze teoretycznego kredytu w całości, proponujemy dalsze trwanie umowy kredytowej celem spłaty pozostałej kwoty – uzupełnia wiceprezes Pekao. – Natomiast po pierwsze, po zawarciu ugody kwota do spłaty powinna znacząco zmaleć, po drugie kredyt będzie wyrażony w złotych, a po trzecie z gwarancją, że w ciągu najbliższych 5 lat utrzymamy stałą stawkę oprocentowania 2 proc, bez żadnej dodatkowej marży i bez gwiazdek” – tłumaczy Wiceprezes.

Jakie są przyczyny nieatrakcyjnego programu ugód frankowych grupy Banku Pekao SA (ex BPH i ex BPH Bank Hipoteczny)?

Dlaczego klienci Banku Pekao SA w bardzo niewielkim stopniu są skłonni do zawierania porozumień? Co zawiera propozycja ugody od Banku Millennium? Jakie są korzyści z jej zawarcia względem drogi procesu. Czy opłaca się zawrzeć ugodę frankową z Bankiem Pekao SA? Jakie są alternatywne możliwości prawne i ekonomiczne do proponowanych przez Bank Pekao SA ugód frankowych? Co preferują sami zainteresowani Frankowicze? Ile można stracić wybierając ugodę z bankiem? W tym miejscu postaramy się odpowiedzieć na te pytania. Na te i inne pytania postaramy się odpowiedzieć w tym artykule.

Po pierwsze, ​Frankowicze lub Eurowicze często decydują się na drogę sądową zamiast zawierania ugody z bankami, gdyż jest o jedyna droga do odzyskania w pełni nadpłaconych rat kredytu i prowizji bankowych.

Proponowane przez Bank ugody tylko w niewielkiej części zmniejszają aktualną wysokość długu i nie rekompensują poniesionych już dotychczas strat.  Większość doradców finansowych  uważa, że propozycje finansowe banku są znacznie mniej korzystne finansowo niż uzyskiwane dzięki orzeczeniom sądowym. Powyższe najlepiej obrazuje jeden z przykładów indywidualnie złożonej propozycji przez Bank.  Ugoda zachęca Frankowiczów do konwersji (zmiany) kredytu na złotowy.

Odstająca od rzeczywistości prawnej propozycje zawarcia ugody podczas toczącego się procesu sądowego – jak wygląda w praktyce? Obrazujemy na liczbach i rzeczywistej propozycji ugody oferowanej przez Bank. 

Frankowicze, którym w ramach zawartej z Bankiem Pekao SA  Umowy o kredyt został wypłacony kapitał w wysokości 196 tys. zł, i którzy dotychczas spłacili na rzecz banku w ratach i prowizjach bankowych nienależne świadczenia o wysokości 274,4 tys. zł według banku posiadają nadal zobowiązanie do zapłaty przekraczające 98,3 tys. zł. Dzięki odważnej decyzji, zdecydowali się wystąpić ze swoim roszczeniem przeciwko do sądu. Niedługo po złożeniu pozwu uzyskali sądowe wstrzymanie obowiązku płatności comiesięcznych rat, dzięki któremu już na obecnym etapie postępowania, nie martwiąc się o ostateczny termin zakończenia postępowania, mogę korzystać z dodatkowych środków finansowych, które dotychczas wpłacali na konto Banku z tytułu spłaty rat kredytu.

Natomiast w październiku 2023 roku Bank poinformował ich o przygotowaniu  dla nich propozycji ugody. W komunikacji Bank indywidualnie zaproponował następujące warunki ugody, polegające na konwersji na kredyt złotowy z oprocentowaniem 2%:

Z propozycji ugodowych wynikało, że z jednej strony bank obniży wirtualne saldo zadłużenia kapitału kredytu o 98,3 tys. zł do zera a z drugiej strony zwróci Kredytobiorcom 23,5 tys. zł tytułem różnicy pomiędzy Kwotą spłat wyrażona w PLN , a sumą Kwoty wypłaty transz/kredytu wyrażona w PLN i kwotą odsetek 2%.  Tym samym zdaniem Banku łączna korzyść dla Kredytobiorcy z tytułu ugody miałaby wynieść 122 tys. zł. 

Wspaniałomyślnie propozycja ze strony Banku Pekao SA? Tylko na pierwszy rzut oka…

Z kalkulacji przedstawionych przez zespół Kancelarii KMB Legal okazało się, że kredytobiorcy przystając na propozycję Banku, straciliby na tej transakcji kolejne 54,7 tys. zł.

Frankowiczom decydującym się na kontynuację drogę sądową nie tylko zostanie tak samo jak w przypadku ugody umorzone saldo kapitału kredytu do spłaty, ale otrzymają również rekompensatę w postaci zwrotu całości a nie tylko jak oferował banki części w wysokości 23,6 tys. zł nadpłaconego kapitału kredytu tj. 78,3 tys. zł (w tym zwrot prowizji) wraz z odsetkami za opóźnienie. Obrazuje to poniższa tabela.

Kwota wypłaconego kredytu 196 tys. PLN
Suma wpłaconych kwot przez Kredytobiorców do Banku 274 tys. PLN
Kwota, którą Bank zwróci przystając na ugodę 23.6 tys. PLN	Kwota którą Bank zwróci decydując się kontynuować proces 78 tys. PLN + ustawowe odsetki za opóźnienie

Z analizy wyżej zaprezentowanego przypadku oraz innych dotyczących propozycji ugodowych od Banku Pekao SA wynika, że Frankowicz lub Eurowicz, przystając na ofertę banku dotyczącą ugody, może wręcz stracić na konwersji kredytu na złote lub w najlepszym przypadku liczyć na oszczędności co najwyżej do 30 proc. aktualnie poniesionych kosztów, wielkości kapitału i odsetek pozostających do spłaty.

To szokująco mało zważywszy na obecne orzecznictwo sądów – zwłaszcza Trybunału Sprawiedliwości, który wprost podkreślił, że ochrona konsumentów jest jednym z priorytetów prawodawstwa Unii Europejskiej.

Po drugie, propozycje ugodowe w tym „Bezpieczna ugoda 2% Pekao SA” są przeznaczone tylko dla klientów aktywnych umów „walutowych”.

„Czuję się oszukany i pominięty” – twierdzi jeden z kredytobiorców. Frankowicz, który bardzo dużym wysiłkiem i wyrzeczeniami spłacił już swój kredyt nie może skorzystać z programu ugód.  Nawet jeżeli kredyt został spłacony przed zakończeniem okresu. Te bowiem dedykowane są tylko dla aktywnych umów.

Niewielu kredytobiorców ma natomiast świadomość, że na drodze sądowej  może dochodzić zwrotu nadpłaconych świadczeń do banku kwot, już zamkniętej umowy. Nawet w przypadku już spłaconego kredytu, Frankowicze mogą dochodzić zwrotu zwrotu nadpłaconych rat, prowizji i części składek ubezpieczeń dla kredytów. Nawet jeżeli kredyt został spłacony 10 lat temu i wcześniej. W zdecydowanej większości argumenty banków dotyczące przedawnienia roszczeń konsumenta z tytułu niedozwolonych postanowień umownych nie znajdują aprobaty w sądach.

Po trzecie, ​część klien​tów obecnego Banku Pekao SA  uważa, że bank powinien wziąć odpowiedzialność za swoje działania​ niezgodne z prawodawstwem Polski i Unii Europejskiej​​ i ​ponieść konsekwencje finansowe

Znaczna część klientów uważa, że bank nie wywiązał się z obowiązku informowania ich o ryzyku związanym z kredytami „walutowymi”. Uważają bowiem, że bank nie wyjaśnił im wystarczająco dobrze, jakie są zagrożenia związane z takim kredytem. Bank nie ostrzegł ich także o możliwych skutkach wzrostu kursu franka szwajcarskiego lub innej waluty obcej. ​Wielu kredytobiorców „walutowych” odczuło negatywne skutki w wyniku zaciągnięcia kredytu walutowego. Kurs waluty uległ zmianom, co spowodowało wzrost rat kredytowych, a także salda kredytu do zapłaty. W konsekwencji część Frankowiczów miała trudności w regulowaniu swoich zobowiązań.

Ponadto, część kredytobiorców może być niechętna do zawierania ugód z powodu utraconego lub braku zaufania do banków. Część kredytobiorców sądzi, że bank celowo oferował tego typu kredyty licząc na jak największy zysk. Bez względu na konsekwencje udzielonego produktu dla klienta i jego bezpieczeństwa finansowego. Między innymi dlatego preferują rozwiązania na drodze sądowej.

Po czwarte, część ​Frankowiczów lub Eurowiczów obecnie żałuje pochopnej decyzji co do zawarcia ugody.

Po piąte, istnieją alternatywne możliwości dochodzenia pełnej wysokości wpłaconych kwot do banku niż ugoda 2% Banku Pekao SA. Korzystniejsza droga sądowa

Pytania? Wątpliwości? Skontaktuj się z nami, jesteśmy gotowi do pomocy

Wypełnij formularz i skorzystaj z bezpłatnej porady prawnej lub finansowej online.