Santander Bank Polska ugody frankowe | Jakie są inne rozwiązania niż nieopłacalne propozycje banku?

Ugody frankowe – Santander Bank Polska chwali się ich zainteresowaniem wśród kredytobiorców. W rzeczywistości z pozoru atrakcyjne finansowo propozycje polubownego rozstrzygnięcia sporu, w większości są nieopłacalne dla kredytobiorców.

Frankowicze i Eurowicze w Santander Bank Polska nie dają się kolejny raz oszukać. Zamiast ugód frankowych, preferują sądy, w których wygrywają

Kredytobiorcy walutowi którzy zawierali Umowy o kredyt z Kredyt Bankiem SA, Umowy CC standardowe oprocentowanie z Santander Consumer Bankiem, PTF Bankiem lub z BZ WBK, często są niechętni do zawierania ugód. Zarówno z Santander Bank Polska lub Santander Consumer Bank. Niekiedy nawet oferowane programy ugód tylko zachęcają do działania Frankowiczów i Eurowiczów. Te bowiem swoimi mizernymi propozycjami przekonują tych, którzy dotychczas wahali się lub tylko rozważali pozwanie swojego kredytodawcy. Zdarza się nawet, że skrajnie niekorzystne oferty ugód, przekonują także tych kredytobiorców, którzy dotychczas w ogóle nie planowali złożyć pozwów.

Poszczególne banki mają różne podejście do tematu ugód, jedne oferują je chętniej szerokiej grupie klientów, inne tylko wybranym, różnią się też zasady i warunki przewalutowania. Na własnych zasadach – inaczej niż zgodnie z propozycją KNF – postępuje Santander Bank Polska, który nie uruchomił w 2021 roku powszechnego programu ugód z Frankowiczami, mimo że kwestia ugód jest priorytetem gdyż na umowach frankowych bank traci najwięcej. Sam bank jednak twierdzi, że konsekwentnie i systematycznie rozszerza grupę klientów objętych propozycją ugody, oferując przy tym autorskie rozwiązanie kredytobiorcom. Czy rzeczywiście tak jest?

Grupa banków Santander: zmienna strategia podejścia do ugód frankowych

Bank podaje, że wraz z korzystną dla kredytobiorców linią orzeczniczą, aktualizuje scenariusz ugodowy. Propozycja banku odzwierciedlać ma również rosnące zainteresowanie takim rozwiązaniem wśród samych Frankowiczów. Jest to zgoła inna narracja niż ta wyrażona w roku 2022, kiedy Santander Bank Polska nie zdecydował się przystąpić do powszechnego programu ugód. Informował wtedy, że konwersja umowy kredytu walutowego na złoty jest mało opłacalna dla kredytobiorcy. Wtedy bank liczył na zmianę linii orzeczniczej w sprawie kredytów frankowych. Gdy ta się nie zmieniła, zmieniło się podejście banku do ugód. Te stały się jednak opłacalne. Niestety tylko dla banku, gdy procesów „frankowych” zaczęło przybywać.  

Do końca pierwszego kwartału 2023 r. grupa banków Santander zawarła 5,5 tys. ugód. Powyższe liczby wypadają jednak blado przy liczbie 13,7 tys. toczących się postępowań sądowych dotyczących kredytów „frankowych”. Tyle ich bowiem było na koniec marca 2023 r. przeciwko grupie banków Santander Bank Polska SA i Santander Consumer Bank SA.

Stanowi to ponad 50% wszystkich aktywnych umów kredytowych. W bankowym raporcie wskazano, że „w 2022 roku oraz w pierwszym kwartale 2023 r. zaobserwowano zwiększoną ilość orzeczeń sądowych. W ramach zapadłych wyroków dominuje linia orzecznicza wskazująca na nieważność umowy kredytu jako skutek abuzywności zawartych w umowie norm. Tylko w pierwszym kwartale 2023 r. przeciwko Santander Bank Polska SA i Santander Consumer z Bank SA zapadło 388 prawomocnych wyroków. Aż 378 (97,4%) z nich, było korzystnych dla Frankowiczów.

Kalkulator Frankowicza Santander Bank Polska

Kolejni kredytobiorcy posiadający obecnie kredyt w Santander Bank Polska zamiast ugody, wybierają sądowe unieważnienie kredytu. Jakie są przyczyny nieatrakcyjnego programu ugód frankowych grupy banków Santander?

Po pierwsze, propozycje ugodowe są przeznaczone tylko dla klientów aktywnych umów „walutowych”.

„Czuję się oszukany i pominięty” – twierdzi jeden z kredytobiorców. Frankowicz, który bardzo dużym wysiłkiem i wyrzeczeniami spłacił już swój kredyt nie może skorzystać z programu ugód.  Nawet jeżeli kredyt został spłacony przed zakończeniem okresu. Te bowiem dedykowane są tylko dla aktywnych umów.

Niewielu kredytobiorców ma natomiast świadomość, że na drodze sądowej  może dochodzić zwrotu nadpłaconych świadczeń do banku kwot, już zamkniętej umowy. Nawet w przypadku już spłaconego kredytu, Frankowicze mogą dochodzić zwrotu zwrotu nadpłaconych rat, prowizji i części składek ubezpieczeń dla kredytów. Nawet jeżeli kredyt został spłacony 10 lat temu i wcześniej.

Po drugie, Frankowicze oczekują, że bank poniesie odpowiedzialność za oferowanie nieuczciwego produktu klientom. 

Znaczna część klientów uważa, że bank nie wywiązał się z obowiązku informowania ich o ryzyku związanym z kredytami we frankach szwajcarskich lub w euro lub w innej walucie obcej. Uważają, że bank nie wyjaśnił im wystarczająco dobrze, jakie są zagrożenia związane z takim kredytem. Bank nie ostrzegł ich także o możliwych skutkach wzrostu kursu franka szwajcarskiego lub innej waluty obcej. ​Wielu kredytobiorców „walutowych”, w tym Frankowiczów i Eurowiczów odczuło negatywne skutki w wyniku zaciągnięcia kredytu walutowego. Kurs waluty uległ zmianom, co spowodowało wzrost rat kredytowych, a także salda kredytu do zapłaty. W konsekwencji część Frankowiczów miała trudności w regulowaniu zobowiązań.

Ponadto, część kredytobiorców może być niechętna do zawierania ugód z powodu utraconego lub braku zaufania do banków i preferowania rozwiązań sądowych.

Po trzecie, ​nie ugody frankowe a tylko droga sądowa gwarantuje odzyskanie w pełni nadpłaconych rat kredytu i prowizji bankowych.

Proponowane przez Bank ugody tylko w niewielkiej części zmniejszają aktualną wysokość długu i nie rekompensują poniesionych już dotychczas strat.  Większość doradców finansowych  uważa, że propozycje finansowe banku są znacznie mniej korzystne finansowo niż uzyskiwane dzięki orzeczeniom sądowym.

Analiza większości przypadków dotyczących propozycji ugodowych pozwala stwierdzić, że na ugodzie można zyskać niewiele lub nawet stracić. Frankowicz lub Eurowicz, przystając na ofertę banku dotyczącą ugody w najlepszym przypadku liczyć na oszczędności co najwyżej od 13 do 30 proc. aktualnie poniesionych kosztów, wielkości kapitału i odsetek pozostających do spłaty. To szokująco mało zważywszy na obecne orzecznictwo sądów.

Najlepiej powyższe obrazują przykłady wyników analiz kilku z wielu indywidualnie składanych propozycji banku, który nakłania do konwersji (zmiany) kredytu na złotowy.

Jak wyglądają propozycje ugód frankowych od grupy banków Santander i jaka jest ich ocena finansowa?

Przykład 1. Ugody frankowe Santander Bank Polska

Frankowicze, którzy w 2008 roku otrzymali od Kredyt Banku wypłatę kredytu EXTRALOKUM w wysokości 358 tys. zł, pomimo dotychczasowych spłat kredytu na rzecz banku w ratach kredytu i pozostałych opłatach okołokredytowych równowartości 546 tys. zł to według banku mieli sumę rat do zapłaty przekraczającą kolejne 530 tys. zł.

Pod koniec października 2022 r. Santander Bank Polska indywidualnie zaproponował następujące warunki ugody:

Korzystna propozycja? Na pierwszy rzut oka.

„Jakby ktoś mi drugi raz splunął w twarz” – gorzki komentarz Frankowiczki. „Za kogo mnie mają?” – dodaje rozżalona. 

W tym przypadku nie jest wymagana żadna wiedza ekonomiczna ani matematyczna, aby się zorientować, że taka propozycja, nie daje względem drogi sądowej żadnych realnych korzyści. 

Kwota udzielonego kredytu indeksowanego do waluty CHF: 358 tys. PLN
Suma spłaconych rat przez Kredytobiorcę: 546tys. PLN
Pozostały kapitał do spłaty: 530 PLN (109 tys. CHF @4,83)
Ugoda	Sąd
Kwota, którą Kredytobiorca musi spłacić na rzecz banku przystając na zaoferowaną ugodę: 230 tys. PLN	Kwota, która Kredytobiorca musi spłacić na rzecz banku decydując się na drogę sądową: 0 tys. PLN to bank zwróci Ci różnicę jaką wpłaciłeś ponad otrzymany kapitał!
Korzyść kredytobiorcy, którą może maksymalnie uzyskać przystając na zaoferowaną ugodę: umorzenie pozostałego salda do zapłaty w wysokości 300 tys. PLN	Korzyść kredytobiorcy, którą może uzyskać decydując się na pozwanie banku: umorzenie całego pozostałego salda do zapłaty w wysokości 530 tys. PLN
Wybierając drogę sądową: Bank zwróci Ci różnicę pomiędzy wypłaconą kwotą kredytu a kwotą wpłaconych rat tj. otrzymasz zwrot 188 tys. PLN wraz z odsetkami. Pozostały kapitał do spłaty jest w całości umarzany – nie wpłacasz do banku już ani złotówki!

Przykład 2 Ugody frankowe Santander Bank Polska

Frankowicze, w 2005 roku otrzymali od Kredyt Banku kredyt EXTRALOKUM w wys. 256,5 tys. zł. Pomimo dotychczasowych spłat na rzecz banku równowartości ponad 308 tys. zł to według banku na czas propozycji mieli sumę rat do zapłaty przekraczającą 306 tys. zł (tj. 153 miesięcznych rat po 2 tys. zł, w tym 250 tys. zł lub 53 tys. CHF kapitału kredytu).  

Pod koniec stycznia 2023 r. Santander Bank Polska indywidualnie zaproponował następujące warunki ugody:

Z propozycji ugodowych wynikało, że z jednej strony bank proponuje obniżenie wirtualnego salda zadłużenia kapitału kredytu o 81 tys. zł (z 250 tys. zł kapitału kredytu do 169 tys. zł), ale z drugiej strony proponuje podwyższenie części odsetkową do spłaty na rzecz banku w pozostającym do spłaty okresie kredytu o 44,3 tys. zł (z 9,9 tys. CHF ok.  67 tys. zł do 111,3 tys. zł) przy założeniu obecnego oprocentowaniu dla PLN i CHF, których wartość może się zmieniać, dla rat o oprocentowaniu stałym na 5 lat.  Suma finansowych korzyści ugody dla kredytobiorców wyniosła by około 36,7 tys. zł

Po konsultacjach z doradcami prawnymi i finansowymi Kancelarii KMB Legal Frankowicze nie przystali na propozycje bankowe (w tym wzrost raty) oraz akceptację aktualnego „wirtualnego” salda kredytu, zrzeczenie się przysługującym im roszczeń i zdecydowali się pozwać bank. 

Dzięki uzyskanemu orzeczeniu sądowemu ustalającemu nieważność umowy kredytobiorcy nie będą musieli spłacać bankowi już ani złotówki więcej, a dodatkowo to bank będzie zmuszony oddać nadpłacone w ratach i pozostałych opłatach około kredytowych 37 tys. zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie.

Przykład 3 Ugody frankowe Santander Bank Polska

Następca prawny PTF Banku zaproponował obniżenie wirtualnego salda kredytu do poziomu 1 tys. zł do spłaty w ciągu dwóch miesięcy i zamknięcia kredytu.

Po konsultacjach z doradcami prawnymi i finansowymi Kancelarii KMB Legal Frankowicze nie przystali na propozycje bankowe. Zamiast obniżenie aktualnego „wirtualnego” salda kredytu wzamian za zrzeczenie się przysługującym im roszczeń, kredytobiorcy pozwali bank. Efektem złożonego pozwu powinno być uzyskanie  wstrzymania obowiązku płatności rat kredytu (bez dodatkowych spłat). Rodzina kredytobiorców nie będzie musiała spłacać bankowi już ani złotówki więcej. Dzięki uzyskaniu prawomocnego orzeczenia sądowego ustalającego nieważność umowy o kredyt, to bank będzie zmuszony oddać nadpłacone 42 tys. zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie.

Po czwarte, zawarcie ugody frankowej z Santander zamyka drogę do późniejszych rozstrzygnięć na drodze sądowej.

Część ​Frankowiczów lub Eurowiczów obecnie żałuje pochopnej decyzji związanej z zawarciem ugody. Bez uprzednich konsultacji z niezależnym prawnikiem, kredytobiorcy podpisali niekorzystne ugody z bankami. Niekiedy na zaproponowanych warunkach, z uwagi na wysokie oprocentowanie, spłacają jeszcze wyższe raty niż przed zawarciem kredytu.

Mimo ostrzeżeń ekspertów prawnych i finansowych przed niekorzystnymi propozycjami ugód, część kredytobiorców ponownie zaufała bankowcom.  Szacuje się, że ponad 40 tysięcy frankowiczów podpisało ugody z bankami. Niektórzy kredytobiorcy „walutowi” zostali zmanipulowani przez konsultantów bankowych. Część z nich nie miała świadomości o przysługujących im prawach konsumenta. Nie wiedzieli również, że podpisując ugodę rezygnują z należnych im roszczeń z tytułu wadliwej i nieuczciwej umowy frankowej. Jeszcze inni Frankowicze lub Eurowicze nie byli świadomi, że zamieniają ryzyko kursowe na nieograniczone ryzyko związane ze zmiennym oprocentowaniem.

Część z nich jest niezadowolona ze swojej pochopnej decyzji i zastanawia się, czy może się z niej wycofać.

Szczególnie w dobie pojawiających się informacji, że specjalizujące się w prawie bankowym kancelarie prawne szybko i skutecznie pozyskują dla swoich klientów prawomocne wyroki stwierdzające nieważność umowy o kredyt frankowy oraz zwrot przez bank znacznych środków finansowych.

Pytania? Wątpliwości? Skontaktuj się z nami, jesteśmy gotowi do pomocy

Wypełnij formularz i skorzystaj z bezpłatnej porady prawnej lub finansowej online.